暂且抛开存贷比的限制，凭借着垄断优势，这些年来国内银行业稳坐存贷至少3.3%的利差。放眼国际金融环境而言，这么大的利差加上银行业垄断因素，可以说这些年的国内银行业是躺着也赚钱。这点从近十年银行业收入及利润高速增长可以看出，尤其是2013年四大行的净利润超过上市公司50%的利润合计，让人十分震惊。

但除去传统的存贷利差，支撑银行收入的另一条大腿是其中间业务，包括有银行转账手续费、账户管理费、保险基金代理费、pos机手续费等中间费用。近年来，中间业务的收入在银行的收入占比不断提高，尤其是在未来利率市场化的改革前提下，银行利差逐渐缩小。可以预见，未来中间收入在银行收入中的比重还有很大的提高空间。而对银行而言，提高金融服务质量是未来的一大考验，毕竟躺着赚钱的时代很快就要过去了。

为规避资本限制或政策对某些产业融资的限制，近年来银行业表外业务有十分快速的扩张。所谓表外业务就是不体现在银行资产负债表上，即不动用银行资本金，但是会影响当期损益的业务。常见的银行表外业务大致有如下几类：

在不动用资产的前提下，银行承担了风险。随着巴塞尔协议对银行资产结构的改造，以及受制于存贷比红线等监管限制，近年来这类表外业务在银行是比较明显的发展方向。而利率市场化改革的进行，银行业未来的发展，将会以混业经营为主，确切而言是以综合金融服务功能为主导，如新兴的投行业务、证券承销、贸易融资等（具体视政策限制而定，毕竟在国内，要先申请资质许可证书方能进行业务开展）。

存贷比的限制使得目前国内银行业的操作空间也有所限制，负债主要来源于存款，资产大多数来源于贷款。于是经过几十年的发展，以存贷比而言，银行的利润增长空间已经基本到顶。但事实上，作为金融服务机构，银行金融服务功能尚未得到充分发挥。比如当前日益增长的贸易融资需求、企业管理咨询服务、高净值客户资产管理等着重于金融服务的方向，仍有待重点开发。

另一方面近年国内银行业的发展也显示出其资产也未完全盘活。于是利率市场化的改革十分必要，意在鼓动银行调整资产结构，盘活资产，并且努力开拓除存贷利差以外的收入来源。这方面以资产证券化的逐步发展与放开管制尤为代表。

总体而言，虽然传统的存贷市场受到竞争激烈的影响而有所削弱。比如这两年P2P互联网金融的兴起和准入民营银行，其便利性和较银行存款利息更高的收益性，都将导致银行市场被蚕食。

市场化的环境对银行而言不止是挑战，更多的是发展的机遇。因此，对于未来银行业极有可能和能力发展出的综合金融功能，我对银行业虽有着担忧，但更多的是信心。