从效用的角度来说，互联网与金融的结合有三个层次。一是利用互联网技术提高传统金融业务的效率，二是利用互联网技术和思维改变传统金融业务的交易结构，三是所谓互联网颠覆传统金融。颠覆，取正面，原始创新、合作共赢、人人可成为新的中心、自由平等和自我实现之意，无论是传统银行，还是新进入的互联网企业，在机会和挑战面前都是同样的。

利用互联网技术提高传统金融业务效率

网络技术对于金融业务的影响开始很早，包括数据信息化管理、网上银行、银联卡支付等，这些影响主要由金融机构推动。2013年以来，互联网企业涉足金融，不仅积极参与到金融业务中，甚至还直接开展原属金融机构的业务，但由于自身“金融实力”受限，互联网企业大多数情况下所做的事，都只是在帮助传统金融进行技术创新，从而产生效率上的提升。

网络银行。网络银行是指传统银行通过互联网提供的金融服务，包括因为信息技术应用所带来的新兴业务。目前，网络银行在功能上几乎已经能覆盖线下银行的基本业务，网络银行开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵和投资理财等都可通过网络银行完成。

但是，即使网络银行功能强大，至今为止以银行为主导的网络银行也还没能完全摆脱线下的掣肘。例如，贷款和开户必须要面签，客户必须携带有效证件原件到银行面谈和签字，这对于越来越习惯网上完成一切的年轻人来说已经显得不方便了。而且在其他方面的用户体验上，如付款流程、登陆环节、问题反馈服务，还有移动客户端的建立与优化等都有待提升。