基金。以互联网公司和基金公司跨界合作实现的互联网式基金理财，狠狠地给人们普及了基金理财知识。互联网在此处不仅大大展现了其减少中间环节的能力，同时也显示出了极大的创新能力。互联网式的基金理财，不仅满足了人们闲置资金的理财需求，同时还降低了基金投资的门槛，申购赎回甚至在互联网到来以后普遍达到了T+0。

互联网企业所具有的技术能力不仅完成了基金“上网”和“上移动互联网”的任务，同时也在基金理财领域展开了一轮又一轮互联网式的营销，带来了一股基金理财的热潮，甚至是基金理财的创新热潮。互联网这种“制造热潮”的能力，或许才是各个金融领域迫不及待想要触网的原因。

除了基金理财，互联网还为传统的基金带来了基金电商。两年来，基金电商开始低调崛起。源于第三方基金销售资格的牌照红利，基金电商在模式上并不能算有太大创新。依靠互联网售卖基金产品，从本质上与通过电话售卖产品并无太大差别。互联网为基金买卖带来了便捷，也带来了大数据运用的可能，但互联网不是万灵丹，基金的买卖终究还是要回归到基金产品本身。在银行、券商渠道卖不出去的基金产品，在互联网上也不会卖得好。

简单的基金理财应用、工具都在寻找更多的服务切入点，互联网思维为基金领域带来过颠覆性的辉煌战果，相信未来互联网与基金的结合还会更多。

保险。互联网与保险的结合主要有两个方面，一是改变传统保险的买卖流程，二是创新传统保险的内容。保险行业的对象主要集中在人身和财产两个方面，且需遵循大数法则，所以互联网与保险的结合，最开始发生在渠道上。

与大多数行业和领域相似，保险业最初的触网就是保险公司把部分产品搬到互联网上售卖，依靠互联网完成询价、定价、承保、写保单、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等整个流程的工作，以此提高效率，节省人工。当然，时至今日很多保险售卖的过程已简化到了“一键购买”，推销方式也不再有烦人的电话骚扰，而是变得更加精准和柔和。这是技术手段的提升和互联网开放大环境共同作用的结果。

随着互联网与保险行业的融合逐渐加深，产生了很多互联网保险，即基于互联网产品或服务的保险内容。例如基于网络购物提供的保险、线上旅游的险种、针对手机损毁或数据丢失开发的险种等等，这都是在互联网环境下新生的保险市场。

目前，互联网与保险的结合还只能算是刚开始，在线售卖保险产品同质化严重，绝大多数是短期的意外险、车险和万能险，因为这些险种的标准化程度较高，售卖过程也相对简单，比较适合在线销售。而复杂的寿险产品大众还是比较愿意选择线下服务。与此对应的是，随着互联网的发展，将有越来越多的互联网保险需求产生。所以，未来互联网与保险的结合将是两条腿走路，一边要努力挖掘互联网中的新生保险需求，一边需要不断提升保险产品的购买体验。

证券。其实证券与互联网的结合很早以前就已开始，典型的网络证券产品主要有两类：以炒股软件为代表的证券网络交易，以雪球网、东方财富为代表的证券信息服务。互联网和证券的结合主要是操控和信息两个方面。

2000年证监会颁布了《网上证券委托暂行管理办法》，规定只有券商才有资格从事网上证券委托业务，互联网企业只能在信息层面徘徊。2014年2月20日，国金证券与腾讯战略合作之后，推出了证券行业首个互联网证券服务产品“佣金宝”。通过佣金宝，投资者可通过个人电脑终端及手机终端开户、实时行情查询和交易，同时佣金宝还提供行业资讯。佣金宝的出现是券商与互联网企业的首次深度合作，在产品上成功地继承了券商的专业水准和互联网的用户把控能力，并在同一款互联产品中为投资者实现了操控和信息的聚合。在佣金宝之后，传统券商一度被迫面临“零佣金”的改革呼声。

2014年4月4日，证券业协会同意6家证券公司进行互联网证券业务试点。4月11日，证监会公开表示支持证券经营机构利用互联网等现代技术改造传统业务。证券行业正在积极与互联网展开深层的合作和尝试。

利用互联网思维改变传统金融业务交易结构

若只是提升效率，对于传统金融业还难言冲击，毕竟效率提升的大部分话语权和主动权，仍然牢牢地握在传统金融机构手中。P2P、电商小贷和众筹的出现，在一定程度上绕过了传统的金融机构，改变了借贷与风投原本的交易结构，属于利用互联网技术和思维改变传统业务交易结构的范畴。

P2P与电商小贷。P2P的快速发展过程中，始终伴随着褒贬不一的争议，但有一点是毋庸置疑的，P2P确实开创性地进行了互联网与金融的结合。个人、小企业的小额贷款，在传统的金融业中长期存在着贷款难、融资难的问题，而这些问题传统金融机构并不重视，或者并没有解决好，这就给了P2P崛起的机会。另一个方面，逐渐形成巨头的电商行业，已具备了自己体系内的风控能力和金融环境，阿里巴巴、京东、苏宁、唯品会纷纷开展小贷业务，抛弃了传统借贷模式，自己建立了借贷标准和流程，甚至利用大数据尝试自建信用体系。

众所周知，传统的借贷业务主要依靠银行进行，而银行开展的是一种间接的借贷模式，借贷双方对资金的流向都不知情。但在P2P模式中，信息通过互联网达到了透明，投资者和借贷者被拉到了一起，可以自由地相互选择，还可以自定义金额、期限、利率、还款方式，所有信息一目了然，加上线上操作只需动动鼠标，仅在用户体验上就胜银行一筹。而电商小贷对于广大中小卖家来说，再也不用发愁资产、抵押和信用的问题了，长期在电商平台积累的信誉和数据即可生成信用，免去了银行申请和面签的麻烦，从两个月的严苛审查变成5秒钟的快速放款。P2P和电商小贷都已是全新且自成体系的借贷结构了，即使脱离了银行，这个体系仍然可以运转。从整个交易链条上看，P2P与电商小贷，已完全改变了传统的借贷结构。

当然，新兴的P2P还有很多问题需解决，资金的正确处置、风控团队的成长、用户习惯的培养、监管机制的建立等都处在摸索期。而电商小贷在规模和业务上也还局限于单个电商的体系中，但毫无疑问，P2P与电商小贷这两种新的借贷形式已得到大众认可。

众筹。众筹是一个互联网与金融结合创造出来的全新概念，所包含的内容比较丰富，既有集资、风投，又有团购、预购和公益，是一种创新的金融形式。在众筹的众多内涵中，公益、团购和预购等形式的众筹对原本的模式并不存在颠覆性的改变，而众筹与金融结合得比较紧密的部分在于风投。

众筹的项目中，比较风生水起的一个领域是创业项目的融资。对于大多数初创企业来说，传统的融资一般要经过银行、风险投资机构或个人投资者，但在众筹模式中，某个初创企业或项目的投资人可以是很多人，发起者只需通过股权或其他方式回报投资人即可，不需要抵押，也不需要反复的审核环节。对于普通投资者而言，众筹既能满足小额投资的需求，又有分散风险的优势，是不错的投资方式。

互联网颠覆传统金融

互联网与金融的结合有三个层次，而真正要达到第三个层次，即互联网颠覆传统金融，只有比特币达到了一部分。

比特币。比特币是一种完全寄托于互联网的电子货币，没有发行机构，不受人为控制，不会产生通货膨胀，不存在地区差异。比特币出现以后，对于完全公平、透明、全球化的货币体系和金融体系设想似乎实现了第一步。当然，就目前情况看，比特币还只拥有一定的投资价值，由于不具备价值尺度和流通手段的职能，要颠覆金融恐怕为时尚早，所以比特币仅颠覆了传统金融的一部分。这部分就是金融体系中最核心的元素，即货币，正在被互联网进行改造。

比特币之前，电子货币与现实金融之间的关系并不紧密。当互联网将地球变成地球村以后，人们渴望在互联网世界中能有一种货币作为“世界货币”，而比特币的出现，为人们理想中的完美货币做出了第一次注解。有人称比特币构建了一个新的金融乌托邦，但事实上，我们所经历的所有巨大改变，都是从最不可思议的想法开始的。

结束语

互联网与金融的结合是多方面、多层面的。如今已完成了2.5个层面的结合，且在网络银行、第三方支付、基金、保险、证券、P2P与电商小贷、众筹和比特币等8个结合点上取得了比较成功的示范。随着互联网对社会生活的渗透，互联网与金融的结合还将更广泛、深入、更细致，到时金融机构与互联网企业将不会泾渭分明，所有的企业也都将是互联网企业。