传统银行运用互联网思维转型O2O模式

目前，在经济进入新常态背景下，广东银行业也在发生重要变化，这种变化为银行业的转型发展提出了要求。截至2014年末，广东银行业总资产达17.53万亿元，同比增长10.9％；各项存款余额12.79万亿元，同比增长6.9％；各项贷款余额8.49万亿元，同比增长12.24％。

从全国数据看，截至2014年末，全国银行业总资产168.2万亿元，同比增长13.6％；各项存款余额117.4万亿元，增长9.6％；各项贷款余额86.8万亿元，增长13.3％。

与全国数据相比，广东银行业的存贷款增速稍慢一些。广东银行业步入一个新常态，网点扩展、高资本消耗等传统发展模式越来越难以为继。传统银行在转型过程中不能忽视网点优势，但也要结合互联网技术，主动触网，通过线上线下结合，向O2O模式转型。

产品开发运用互联网思维

在互联网金融概念问世之前，互联网对银行来说，更多是一个推动产品销售的渠道。此后，随着互联网金融的发展，传统银行在开发产品过程中，也逐渐引入了互联网的思维。

此前，招商银行推出的“闪电贷”就是一例，其特点是“客户不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可以在招行手机银行客户端直接操作，60秒资金就可以到账。”

互联网与银行结合其实是水到渠成，招行推出上述产品，主要是对客户行为进行数据分析，主动向客户通过移动渠道授信。互联网金融更多强调互联网融合和创新，并渗透到整个业务，不是单一传统业务线上的改变，招行产品开发很快，云按揭、闪电贷等都体现出一种互联网精神，内在的逻辑是脱离传统的网点渠道、风控流程，不需到线下做调查。

在介入互联网思维技术的同时，O2O也已成为多家银行未来的发展模式。其中，平安银行借助互联网技术来推进O2O服务。传统银行有大量的实体，不能脱离实体变成无水之源。目前，企业通过对公微信银行每天可以查询行情信息、余额。

未来，主流还是传统银行嫁接科技即O2O模式。广发银行2013年4月推出了生意人卡，这个卡没有科技创新是不可能的。通过流程改造、审批速度、风险控制等环节，可以推测出背后的科技创新力量是非常大的。

据了解，无论是将互联网作为一个渠道，还是将该思维嵌入到产品的研发上，大数据都成为当下银行转型发展不可忽视的重要因素。

银行不能排斥利用外部数据，同时银行内部征信体系的建立过去被忽视，大数据一般讲外部的比较多，如工商、税务、海关等信息，事实上银行内部的数据宝库挖掘还不够。如银行客户的交易信息，可勾勒出客户完整的评价体系，结合外部信息、第三方专业信息，基本可做出完整评价。

所谓互联网金融的突破是具备条件的，现在的问题是外部征信离不开内部征信，不可能凭借外部的信用报告就对客户做出完整的评价，银行目前做得并不好，银行应该获得一个征信牌照。

从调研情况看，广东地区银行业都在积极拥抱互联网。目前，一些银行的网银替代率已经超过了90％。

从地域看，广东地区银行业对市场的感应较为灵敏，同时监管宽容度也高一些。深圳银监局成立了金融创新委员会，确定了“推动良好创新、提升银行核心竞争力、促进金融稳定和金融创新共同发展”的创新目标，以及“鼓励创新、适当容错、坚守底线、联动监管”的创新监管原则。

移动互联时代对传统银行既是挑战也是改革创新的契机，深圳银监局鼓励有真实需求、风险可控、有利于降低成本、提高效率的金融产品和服务创新。

物理网点向智能化小型化转型

显然，一方面，银行需要借助互联网技术进行线上布局；另一方面，大量的线下网点也需要进一步转型，提升资源使用效率，降低成本。

建行、平安、民生等多家银行在深圳推出了智慧银行、旗舰店、智能银行，与传统银行网点相比，智能型网点更注重客户体验，对业务流程也进行再造。具体来说，客户可在网点自助了解银行产品、办理业务，同时，在流程方面也由人工向智能方向发展，铺设了智能设备、VTM等。

银行现在靠网点铺设的时代已经过去，而传统银行也要保持传统银行的优势，建行推出的智慧银行，就是产品创新转移的阵地，一个展示平台，通过大数据实现了O2O的设计理念。

平安银行已有五家旗舰店，目前，深圳、上海、广州三家旗舰店开业，北京和成都的旗舰店将在5月开业。银行有一个“二八原则”，有钱的客户不多，但通过这些客户的口碑效应，可吸引更多的客户。第一家选择在深圳是当地人的接受度更高；另外，深圳的监管宽容度也高一些。

未来传统网点会向智能化、小型化、社区化发展，通过分散降低成本。传统银行网点的功能在削弱，如何转变取决于这家银行的发展战略，作为一家大行，建行的传统网点不一定收缩，还有可能扩张，但不会是全功能扩张，而是小网点布局，这是一个方向。目前，建行成立的的智慧银行都是新成立网点。

与传统银行网点相比，智能型银行网点由于设备具有高科技化特征，所以运营成本较高，与此同时，也可将柜台员工进行缩减。

目前，除一些银行利用VTM远程开卡外，在民生银行深圳前海支行，其AMIT（一种远程开卡机器）也可发卡签约，成本仅在3万元，其票联通业务在深圳作为首家试点，之前支票在柜台要收取一定的费用，而用机器不需排队，整个过程全自助、免费。

传统银行网点肯定要转型，根据客户分群，把一些年轻的、简单产品的客户往线上转；资产雄厚的、年龄大的客户还是要在网点。

网点智能化可以提升客户体验，那么，网点转型短期内能否盈利呢？平安银行不会在每个城市都建旗舰店，只在一些大城市建设，以此吸引客户，让平安银行有一个存在感，同时会把旗舰店的关键要素向传统网点来改造。

智慧银行投入比传统网点要高，随着规模化推广，相信成本会逐步下降，同时，也为国有传统银行未来网点发展方向探索一条路。目前，建行主要在一线城市布局，而且智能网点有两个智能设备已向14000多家传统网点推广。