传统银行为何涉足消费金融公司

在深圳前海，除了微众银行作为创新的新金融业态，即将开业的招联消费金融有限公司也成为前海金融创新的一大举措。

近两年，监管部门积极推动消费金融公司试点工作。2013年9月，银监会宣布拟增沈阳等10个城市参与消费金融公司试点工作，此外，根据CEPA相关安排，合格的香港和澳门金融机构可在广东（含深圳）试点设立消费金融公司。

招联消费金融有限公司就是根据CEPA相关安排，首家以互联网为基础的消费金融公司。此外，与传统银行相比，消费金融公司因在业务操作上具有一定的灵活性，也吸引传统银行纷纷涉足该领域。

招联消费金融公司为何落户前海

2009年，我国宣布启动消费金融试点。2010年，中国首批4家消费金融公司获批成立，分别是北银消费金融公司、中银消费金融公司、锦程消费金融公司、捷信消费金融公司。2012年，这4家消费金融公司开始相继实现盈利。

2013年9月，银监会宣布扩大消费金融公司试点城市范围，新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与消费金融公司试点。

此外，根据CEPA相关安排，合格的香港和澳门金融机构可在广东（含深圳）试点设立消费金融公司。目前，消费金融公司试点城市已达16个。

2014年8月28日，银监会批复同意招商银行旗下全资子公司香港永隆银行与中国联通筹建“招联消费金融有限公司”。

招联消费金融有限公司是第二批消费金融公司试点后，首家批筹的以互联网为基础的消费金融公司，也是唯一一家现在已经批筹的CEPA框架下体现深港合作的产物。

招联消费金融有限公司是打造首家提供在线消费金融服务、以互联网为基础的新型消费金融公司，理念和未来商业模式与新型的互联网金融企业相似，唯一不同的是，微众银行是银行牌照，而消费金融公司不吸收存款，只发放消费贷款，其业务更类似于信用卡分期。

首家以互联网为基础的消费金融公司落户深圳前海，与深圳前海的开放环境有一定关系，但更重要的是，CEPA安排下对港资金融机构的优惠政策只能在广东地区，深圳紧临香港，而且前海还是国务院批准的深港现代服务业合作试验区。

另外，主要发起人之一香港永隆银行是招商银行全资子公司，招商银行总行在深圳，其发起设立的消费金融公司自然会选择在深圳。此外，深圳的科技和互联网产业都非常发达，有环境和人才优势。

消费金融公司是对传统银行业务的补充

招联消费金融有限公司的特点，是兼具了传统银行和互联网信息技术企业的背景，招商银行具有较好的管理信用卡的业务经验，中国联通有大量的客户基础、渠道和数据，预计开业后会给一些传统银行覆盖不到的客户群体提供新颖的服务。

招联消费金融有限公司主要客户群瞄准了未被银行服务覆盖的年轻客户。同时，将利用招商银行和中国联通的多维数据交叉验证，评分授信，通过招商银行和中国联通商圈，进行线上线下业务。

消费金融公司是协助构建多层次的金融体系的重要组成部分，国家经济结构正在转型升级，未来投资、出口占GDP的比重会下降，消费就要提升。所以，下一步消费金融试点也会进一步扩大。

与传统银行相比，消费金融公司在业务操作上具有一定的灵活性，这也是传统银行纷纷涉足消费金融公司的一个原因。目前，招联消费金融有限公司主要向互联网企业学习，思路是互联网企业可做的事，如果以银行身份不能做，可以考虑用消费金融公司进行补充。