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韩穹老师：金融学、心理学专家
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银行与P2P的合作正在成为趋势
近期，越来越多的银行进入P2P领域。2015年1月，中信银行与宜信签署战略合作协议，宣布将在资金结算监督、大数据金融等多个领域展开合作。
此后，招商银行与“你我贷”签署资金委托管理协议；民生银行推出P2P资金托管服务，发布“网络交易平台资金托管系统”，积木盒子、人人贷等P2P公司成为该系统的首批用户。银行与P2P的合作正在成为一种趋势。
银行与P2P合作逐步深化
P2P网贷，这个自2013年井喷的新兴业务，已经引起了金融体系的高度重视。尽管目前P2P业务从监管规则到行业自律层面，仍然存在着较多漏洞、风险点与不确定性，但它从鱼龙混杂的野蛮生长状态到目前已经形成的两极分化。
一方面是风险频发，跑路潮不断；另一方面，在一些行业龙头的带领下正在形成一定的生存规则，行业监管也日益被重视起来。
在这一背景下，各金融机构从最初的驻步观望、跃跃欲试到现在竞相涉足。相关数据显示，2014年以来银行系P2P发展迅猛，越来越多的商业银行在积极探索与P2P业务的合作。
过去，监管层一直呼吁银行与P2P平台进行资金托管业务合作，各银行类金融机构也积极调研和探索与P2P网贷平台的合作模式。
然而，单纯的资金托管业务合作在给银行带来托管收入及部分沉淀资金的同时，也可能带来声誉、连带责任、监督等方面不可估量的风险敞口，收益不能覆盖成本的顾虑成为银行与P2P平台合作的屏障。
随着P2P行业的发展，商业银行与P2P借贷平台的合作模式也逐渐进化，从单纯地为平台开立企业对公账户托管风险保证金、平台交易资金到全面托管服务，再到战略合作，银行与P2P平台的合作不断深化。
银行获益同时面临风险
银行参与P2P网贷业务，以其在专业领域、征信系统、客户资源和数据储备的巨大优势，可弥补和强化P2P行业在这些业务流程以及风险管控上的缺陷，有效提高P2P平台的安全性，有利于行业的长远发展。
而银行本身更可以调整业务结构，在新环境下通过真正的金融创新获得中间业务费用收入、客户资金沉淀、新客户及数据资源，从而扩大银行的规模效应。具体来说，在这些合作中银行可预期的收益大致可分为三类。
一是资金收入。包括服务收费、托管费以及转账、取现的手续费。
二是客户资金及资源。包括在项目成立前的资金募集和到账后的清算过程中获得的资金沉淀，由P2P信贷平台带来的大量利于银行进行市场细分设计、深入挖掘客户需求及培养新客户群体的金融数据积累，以及由平台给银行带来的开卡量、资金流动和用户日常使用的活期存款等潜在资源。
三是贷前审查标准化的探索。银行可利用其在信贷审查方面的优势，从低效率高成本的传统方式转变为高效率低成本的互联网方式，进一步探索P2P平台的细分领域,开发出模式化、标准化产品，形成新的P2P信贷体系，从而实现真正的互联网金融创新。
对于投资者来说，银行与P2P的合作也存在着诸多利好。一旦P2P的资金进入到银行监管行列，挪用资金的空子就很难钻了，投资者的资金就更安全了。
资金流动性一直是P2P平台让人伤脑筋的环节，投资人经常遇到很多平台提现一次要隔3-5天，而银行强大的支付清算系统以及专业的流动性管理制度就能在这个时候解决难题。
另外，银行可以在服务的过程中给P2P平台带来成熟的风控理念，使得平台走可持续发展道路，对投资人来说也是极大的利好。
然而，P2P模式在业务经营层面的诸多风险点也需要引起银行的重视，银行需要通过相应制度来规避这些风险。
例如，互联网下的数据信息安全和网络支付安全问题，由于平台在前期尽职调查不完善带来的违约风险，P2P业务流程设计不合理或者执行不严、系统不完善、员工违法等问题带来的操作风险，平台为追求短期做大交易量采取拆标等方式进行期限错配带来的兑付风险等。
浙公网安备 33010802003509号