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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

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解析比较互联网理财产品

曾经为P2P平台带来流量、为投资人强化投资杠杆、为第三方支付抢占市场立下汗马功劳的信用卡投资，如今几乎在所有P2P平台上成为历史。在P2P投资链条中，利用信用卡免息期进行加杠杆投资，最大的风险承担者并非关联机构，而是投资者自身。

小风险情况是投资人没有合理预估投资标的的风险状况，一旦发生逾期则需要周转资金补足，或牺牲收益采取信用卡分期，或在银行方面产生逾期记录。风险较大的情况是没有做好分散投资，将投资标的放在同一平台上，平台一旦发生跑路，不但本金全失，而且还背负了信用卡的债务。

从客观角度来说，信用卡套现也只是投资通道的一种，没了信用卡对于投资者来说也只是少了一条通道，还是通过现金方式较为稳妥。值得关注的应该是分辨花样繁多的互联网理财产品。市场上的产品披着各种外衣，发展如雨后春笋，质量却鱼龙混杂。

对比目前市场上主流的几种互联网理财产品的收益区间，及其在各类渠道下，流动性、便利性、安全性、保障性的优势。综合看来，目前互联网保险类产品，因其收益率较高，其它性能也相对较好，又兼具保障功能。

货币基金类产品：收益靠政策 流动性最优

以余额宝为代表的货币基金类产品，是这两年来互联网金融及银行新开发最多的产品，它低至1元的投资门槛，可当天赎回当天取现的流动性优势，是目前所有理财工具中独一无二的。

但货币基金的收益，本质是专门投向风险小的货币市场工具的一种开放式，受政策尤其是市场利率的影响较大，在目前市场利率不断下滑的大局势下，它的收益率很难达到较高的水平。

货币基金是目前可以替代现金流动性的产品，投资人在配置其理财规划时，可将其作为现金流动性的替代品。对这部分资产，不应苛求其高收益回报。

保险类产品：两全选择 优选高增长公司

紧接着货币基金产品，被“互联网+”纳入到产品创新格局当中的就是保险类产品。最近，市场上互联网保险短期收益率普遍在5.5%之间，收益略高于货币基金，但也有公司的部分产品高于平均水平。

实际上，理财保险原理是来自于经营投资类保险的保险公司，充分利用其规模投资优势及投资专家为客户争取最大的投资利益。

客户通过保险进行理财，就意味着投资者雇用了这家保险公司专家团队来理财，以保证账户资金长期保持稳定增长。如果这家公司对于财富的管理能力强，就可以实现联接这一产品的账户收益的增长。

同时，通过购买保险，除了能够实现对资金进行合理安排和规划，还能防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，可谓是一举两得。

P2P类产品：选强势平台 勿轻信“高收益”

目前，很多排名靠前的主流平台做的主要品种，标都比较小，几千到一两万不等，应该在很远的未来是最主流的贷款方式。但是，目前来讲我国个人征信系统极其不健全，也未建立相应的惩治体系，因此坏账率偏高。

国内几家大的主流平台为什么能做的下去？因为他们有强大的线下催收体系，以及给投资人的低利率，使平台的收益能远远覆盖这些坏账，基本不会有大的风险。

同样，对于一些没有名气的平台，如果做这类贷款，建议投资者尽量少投，因为这些平台没有强大的催收实力，坏账率会很高。一旦出现问题，平台公司覆盖不了坏账，就会产生违约、跑路等风险。

如果你承受风险的能力较强，P2P投资可作为你账户资产升值的一项有力配置，但是在投资前，务必需要谨慎审查项目。选择大平台，对风控、违约人惩戒都比较有效的平台，一般在这两方面的工作深入、投入越大的平台，投资者安全性就越有保障。