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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

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商业银行“互联网金融+”趋势分析

2013年以来，以阿里、腾讯和百度等互联网巨头为代表，借助第三方支付或社交平台所积累的客户以及数据资源，从余额理财切入，并拓展消费金融，乃至发起民营银行，在实现快速发展的同时，对商业银行的冲击日益显现。

在这样的趋势下，商业银行明显加大了科技投入，在强化传统电子银行优势的基础上，积极进军互联网金融领域。商业银行的“互联网金融+”将会出现以下趋势。

进军直销银行

目前，已有北京银行、民生银行、上海银行、兴业银行、包商银行等20多家银行推出直销银行。商业银行推出直销银行的直接推动力，来自于以余额理财为核心的互联网金融的迅速崛起。因此，已上线的直销银行无一例外地将余额理财作为主打和必备的产品。

不受地域限制可以跨区域开展业务，是众多中小银行倍加青睐直销银行的主要原因。从更深层次来看，随着互联网和移动通讯技术的深入应用，消费习惯和商业模式将发生深刻变化，从而引发金融行为模式、进而商业银行服务模式的改变。所以，直销银行正是商业银行提前布局“互联网金融+”。

搭建电商平台

目前，建行、工行、招行等大型商业银行，甚至中小银行早已推出网上商城。如果说银行推出直销银行的推动力来自于互联网金融对银行的客户分流和业务分流，那么推出网上商城的推动力则来自于互联网金融对传统金融业务模式的改变。

阿里巴巴、京东等依靠网上商城所积累起大量商家和用户的交易数据，纷纷创新运作模式，进入金融领域，对银行形成挑战。依托大数据创新，日益成为传统金融的未来发展方向。银行在与互联网公司的合作中受到诸多制肘，在无法获取第一手交易数据的情况下，自身主导搭建网上商城，积累交易数据，成为商业银行的最终选择。

网上银行转型

商业银行的网上银行是国内最早意义上的“互联网金融”。因其便捷、灵活、高效的特点，深受商业银行和客户推崇，近年来实现快速发展。

但由于其设计理念是作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道，网上银行更像一个操作平台，只是面向自身客户，资金在银行内部封闭运作，不具有获客和经营功能。这正是其与当前所指的互联网金融的最大区别所在。

无论是操作的便捷性，还是产品的丰富度，以及所谓的应用场景，网上银行均存在较大差距。基于此，近年来商业银行纷纷推动网上银行从封闭式向开放式转变，一是开发针对网络客户的专属产品，丰富产品线；二是打造应用场景，寻找入口，增加获客功能；三是引入互联网思维，简化流程，提高便捷性；四是整合线上线下渠道，形成网上银行优势。

基于社交平台的金融服务

互联网、移动通讯和大数据技术的广泛应用在带来新的竞争对手的同时，也给商业银行带来新的机会。越来越多的商业银行借助社交平台的便捷性及其积累的庞大客户群，推出微信银行、微博银行等。

一方面，丰富产品宣传和品牌传播渠道，提高宣传的针对性和有效性；另一方面，基于社交平台，融入网点查询、转账支付、交易提醒、理财购买、无卡取款等功能，构建起一种新的服务模式，提高对客户的服务能力。

此外，通过开发微融资、微理财等专属产品，在营业场所或其他场所引入自动获取微信客户并推送产品信息的技术，实现主动获客，提高经营能力。

大力拓展移动金融

互联网金融快速发展的一个重要原因在于其便捷性和高客户体验度。商业银行大力拓展移动金融正是对这一点的积极应对。概括起来，有以下做法。

一是传统网上银行移动化，推出手机银行，打造掌上移动金融服务平台；二是与互联网企业等跨界合作，推出专门的移动金融APP，融合金融服务、消费、娱乐等场景，构建移动金融生态，如中行的中银易商，广发银行的月光宝盒等；三是以浦发银行为代表，与移动运营商合作，推出基于NFC-SIM卡模式的手机近场移动支付产品和服务。

开发线上供应链金融

阿里巴巴、京东等互联网企业进入金融领域的关键在于，通过电商平台积聚商品供销的上下游企业，形成完整的供应链或产业链，进而积累交易信息。这正是近年来商业银行拓展中小企业供应链金融的核心所在。

受此影响，商业银行纷纷开发线上供应链金融产品。在推进路径上，一是与第三方合作，如中信银行与海尔日日顺物联网平台合作，邮储银行与1号店合作电商供应链金融产品；二是自主开发产品，如招行推出针对电商和物流行业的在线供应链金融解决方案。

另一个趋势是，线上供应链金融更加智能和开放，银行从对资金的管理到对交易对手的管理，不仅为企业提供融资、结算支付等传统资金服务，还融入了理财、订单管理甚至账务处理等功能。

物理网点智能化升级

随着互联网的深入运用，银行网点面对面的柜台交易日益被自助交易和网上交易所替代，互联网金融进一步加剧了这一趋势。为适应这一趋势，近年来商业银行着手开展物理网点的智能化升级。

一是重新进行功能布局，增加智能化自助交易设备，如VTM、ITM、自助发卡机等，甚至打造无人值守的智能轻网点，打破交易的时间限制；二是在传统业务流程中引入智能元素，如借助移动Pad，更高效和便捷地为网点客户提供服务，提高客户体验度；三是借助互联网技术整合线上线下的渠道和服务，打造O2O金融服务新模式。

此外，一些商业银行还积极探索与咖啡店、商店等合作，推出新型网点业态。

线下业务线上化

线下业务线上化表现在三个方面。一是丰富网上银行产品，实现线下产品同步线上化，主要集中在理财业务领域；二是开发线上贷款业务，实现线上申请、受理和审批，提高处理效率，如工商银行的逸贷、浦发银行的网贷通，以及建设银行的快贷；三是针对某项业务领域，整合线下所有相关服务，打造在线综合金融服务平台。

例如，招行小企业e家围绕中小企业存、贷、汇等金融需求，开发了企业在线信用评级、网贷易、惠结算等互联网金融产品，并实现了与银行中后台信贷管理系统、客户关系管理系统的对接，形成了从客户接触、跟进营销、商机发掘、产品销售到在线业务办理的全链条经营模式。