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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

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当前国内直销银行市场分析

毋庸置疑，现在已经是互联网金融的时代。以余额宝为代表的互联网金融的迅猛发展，一方面蚕食了银行的市场份额，使传统银行的存款不断流失；另一方面，也是极为重要的一面，反映出互联网金融已成不可逆转的趋势。

在以互联网为中心的时代，传统银行要长远生存，就必须加紧对互联网领域的布局，直销银行正是在这种趋势下应运而生的。本质上说，直销银行是互联网时代的新型银行运作模式，其存在不以物理网点和实体柜台为基础，客户主要以电脑、手机等远程渠道获取银行产品和服务。

直销银行模式并非仅仅是将线下网点的金融超市搬到线上的“虚拟化”服务形式，更重要的是直销银行给用户带来了与新形式相匹配的价值主张。表现在两个方面。

一是收益方面。直销银行为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，降低了运营成本，同时按照存款期限最大化结转利息，回馈客户成为直销银行最核心的价值；

二是用户体验方面。国内直销银行以客户需求为设计初衷，因初始用户对新生的直销银行的理解是抽象的，所以初期推出的产品一定要是简单化的，但简单化的哲学背后是精于心，直销银行们深谙其道。

以德国市场为例。在400多家提供储蓄服务的银行中，约有20家直销银行，其客户数超过千万，市场份额达8％。显而易见，直销银行能为用户带来比传统银行更优惠的利率和费用，其趋势不容小觑。

然而在国内，直销银行普及率还很低。目前虽然已有20家银行相继上线直销银行，但对广大民众来说，直销银行仍是新鲜事物。据某调查表明，66.11％的受访者没有听说过直销银行，22.46％听说过但并非直销银行客户，仅有11.43％是直销银行客户。

但是，也许就在现在，正是目前的这些先行者、未来的领导者的机会。因为哪一个伟大的企业不是在别人还睡觉的时候就开始走起的呢？以下以这些直销银行为例，了解目前国内市场的直销银行。

民生银行直销银行

2014年2月28日，民生银行推出直销银行，秉承着“简于形、精于心”的原则，产品一上线就在国内银行业引爆直销热潮。直到现在，民生直销银行用户数与资产规模仍呈现几何级数增长。

民生直销银行的成功很大一部分是依靠“简单的银行”的理念：产品简单，不求大而全，讲求少而精；渠道简单，贴近互联网用户的使用习惯；体验简单，易于操作，价格透明，实惠多多；适应互联网创新快、产品更新快的特点。

例如，在金融产品设计上，围绕“存贷汇”，只提供如意宝、定活宝、民生金、称心贷、轻松汇、随心存等6大标准化产品。

其中，如意宝是货币基金；定活宝是流动性强的定期理财产品；民生金将黄金投资门槛降至0.1克，即20多元钱就可以玩黄金；称心贷结合特定交易场景灵活推出纯线上贷款服务；随心存主打储蓄零风险、随用随取、智能结算及客户定期收益最大化。

每一款产品的功能定位都相当明确，用户一看便可马上做出投资决策。初步形成了集“存贷汇”于一体的金融服务体系，引领了国内银行业互联网化的潮流。

工商银行工行融e行

作为国内最大的商业银行，工行的直销银行姗姗来迟。3月23日，工行在北京正式发布互联网金融品牌e-ICBC及其主要产品，时下正逢“互联网+”的浪潮，先来观察下该浪潮下的产品构成。

三大平台+三大产品线。三大平台分别为“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台、“融e行”直销银行平台；三大产品线分别为支付、融资、投资理财。

值得一提的是，“融e行”直销银行平台推出三个核心功能，即存款、投资、交易。其中，存款包括定期存款、通知存款和一款“节节高”产品；投资包括工银瑞信薪金货币市场基金、工银安盛财富宝；交易类服务则提供黄金、白银、积存金三个品种的在线交易。在利率市场化的今天，“融e行”的利率设计能为用户带来亲切感。

银行是数据依赖性行业，因为有了信息流、商品流、资金流等数据信息，银行才能更好的管理风险，提供更好的服务。工行从2007年就开始建设数据仓库和集团信息库两大数据基础平台，实现了对全部客户、账户、交易等信息的集中管理，目前存储的数据量超过1300万GB，且仍以爆发式的速度增长。

兴业银行直销银行

许多用户在购买理财产品时都存在着这样的烦恼，如使用平台过多、连续注册、登录界面存在很大的不方便。

兴业银行正是看到了这点，免掉了繁复的注册、登录、跨行资金划转的步骤，一键购买，省时省力。账户间少了许多“隔阂”，用户可随时随地随身一站式查看、管理、调拨上述各家银行卡上的资金，享受在线理财规划服务。

兴业银行直销银行最大的特点在于，无需注册，也不用登录，并且支持多家银行卡直接购买高收益理财产品。兴业银行此举满足了消费者对资产配置、财富保值增值的高要求和对理财“门槛”的低期望。

兴业银行直销银行的服务频道已扩展至七大系列，即：兴业票、兴业红、兴业宝、智盈宝、理财、定期、基金。

江苏银行直销银行

不同群体之间，其消费方式往往天差地别，因此找准消费团体很重要。江苏银行针对这一点，其直销银行定位于消费群构建体验性服务平台，并推出了独特的应用。

例如，在直销银行APP内嵌入不一样的应用，即“容易付”和“社区帮”应用APP。其中“容易付”针对小微商户、垂直连锁化经营的个体工商户，提供便捷的线上收单服务，填补了传统金融服务难以覆盖的客群。

商户可下载商户版，客户下载普通版，通过手机客户端，实现收付款。这种方式更加贴合客户的使用环境，让客户摆脱钱包束缚，销售账单、消费账单一个都不漏。

“社区帮”可帮助用户与社区邻居进行交流，分享生活点滴。通过打造专属的社交平台，传统银行布局社区金融，进而形成直销银行与社区银行的线上线下战略合围。

通过这个一体化的服务平台，可为社区家庭提供贴心定制式管家服务，促进邻里交流，互帮互助，拉近社区居民之间的距离。可以说，“社区帮”是一款信息及时通、社区社交圈、O2O金融服务，为业主提供集社区生活和银行服务的移动服务。

北京银行直销银行

当下O2O模式是放之四海而皆准的模式。北京银行直销银行定位于“线上产品是线下产品的延伸”的理念，并注重客户的准入和体验，有效的将线上服务与线下服务结合起来，是线上与线下的有效结合。

线下产品与传统网点相比，北京银行直销银行更注重线上线下渠道服务的融合和互通。线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成。

线下渠道采用了全新理念建设便民直销门店，其中布放VTM、ATM、CRS、自助缴费终端等各种自助设备，以及网上银行、电话银行等多种自助操作渠道，供客户使用，自助操作金融服务。

在产品方面，北京银行直销银行推出以“更惠存”为主旨的惠存宝，以“更慧赚”为核心价值的慧赚宝、慧添宝，以“更会贷”为核心的会贷宝，以“方便支付”为价值的会贷宝。

华润银行直销银行

2014年3月，华润银行直销银行上线。华润银行是目前唯一一家推出直销银行的区域性城商行，聚焦产融协同，亮点在于产业金融协同的发展模式。华润集团希望借助华润直销银行，打通各产业板块之间的联系，实现产融协同发展。

除提供直销银行常规的网上开户、转账、缴费等各种服务外，还有“智能存款”，“润日增”等一些特色服务。“润日增”是余额宝同类产品；“智能存款”是华润银行面对余额宝等互联网金融产品推出的比较有针对性的一个业务。

“智能存款”是将账户活期余额自动转入定期存款，存款随时可以支取，支取时按照实际存储期限的定期利率支付利息。简单来说就是“活期的便利、定期的收益”。

定活期的利率相差10倍左右，利益最大化的原则在这体现的很完美，如果办理流程足够简洁的话，对用户来说还是很有吸引力的。

国内市场直销银行排行榜（2015年一季度）