==============================================

韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

电话：15026659215

QQ：3353269

微信号：hanlaoshi555

近两年来，随着银行业金融市场竞争的日趋白热化，此前，一度被大型国有商业银行、股份制商业银行所轻视的小微企业和个人客户竞相成为被业内高度关注和纷争的领域。一年来，从一些大银行，主动放低身价，进军社区，跑马圈地、开疆拓土似的构建自己的网络势力，可以看出，“社区银行”建设，在今后较长一段时期都必将成为各大银行争相角逐的竞技手段。面对如此严峻的竞争形势，出身草根、长于社区的农村中小金融机构，如何发挥支持小微、扶助地方的传统特色强项，在社区金融服务中厚积薄发、站稳脚跟，充分发挥自己的本土优势，坚守一隅，当仁不让，在自己的“势力范围”内步步为营，应引起广大农信战线朋友们的高度关注和深思。

事实上，在当前各大银行“爆炸式”的“圈地运动”之前，农村金融机构，就已经在广大的农村地区进行了数年的社区金融服务探索。2012年《中国银监会办公厅关于农村中小金融机构实施金融服务进村入社区工程的指导意见》（银监会【2012】190号）出台，各省联社便根据《意见》精神先后开展了“金融便民服务到村”的相关组织工作。为了消除金融服务空白和短板，全国农信系统从东到西，从南到北把农村金融服务触角延伸到乡镇直至更偏远的居民点，很多农信社还因地制宜，探索出村级“便民金融服务点”“挎包银行”“流动银行”“村周银行”等接地气、顺民意的社区金融服务模式。

当前，雨后春笋般兴起的“社区银行”服务模式的出现，究其原因，主要来自两个方面；一、利率市场化和金融脱媒的加速推进，市场竞争日趋激烈，银行议价能力和获利空间被大大削减，亟需拓展新的客户和收入来源。二、随着中国经济的持续增长，普通居民人均收入水平的不断提高，老百姓对金融服务的需求出现了喷发式的增长，在这种背景下，零售银行业务的市场潜力迅速凸显。因此，更多的银行，特别是之前侧重与大企业、大客户的大型银行，试图介入小银行的传统领地，拓展所谓的“社区银行”服务，便成为其很自然的战略选择。当前，农村中小型金融机构必须面对和承受的压力，主要表现在；一、随着信息技术及其应用的不断发展，为大银行快速“社区化”转型，直接侵蚀中小金融传统领地提供了便利的同时，大银行在资金成本以及运营效率上的比较优势逐渐显现，将导致竞争更趋激烈。二、利率市场化，势必导致银行业净利差水平下降，由于农村中小金融机构对利差收入的依赖程度要远高于大银行，因此，受利率市场化的冲击会更大。三、随着我国城镇化建设的加速推进，农村人口势必会持续向大城市聚集，这也就意味着网点分布和业务重心主要在小型县域和农村地区的小银行客户和业务机会的不断流失。还有网络金融技术的发展，给农村中小型金融机构带来的潜在威胁，同样不可小觑。

在这种背景和形式下，中小农村金融机构如何面对各种挑战，便成为我国所有中小农村金融机构共同面临的现实问题。

综合分析，从小银行自身来讲，首先要进一步明确区域和客户定位，充分利用关系融资模式的优势，以差异化的产品和服务，夯实客户基础。在客户结构上，应以传统的小微企业和个人客户为主，提高零售业务占比。其次，在业务经营特色上下功夫，力求更专更细。利率市场化条件下，可以结合自身经营特点和优势，选择那些发展前景较好、符合自身战略定位的业务领域精心打造特色，培育竞争优势。再就是，优化网点、渠道，把握新型城镇化发展方向，优化社区银行的网点布局，并根据客户需求，拓展网点服务功能，从传统意义上的金融服务网点，向功能更全面的社区服务网点，或社区生活网点转变，以提高客户黏性。

监管方面；一是要充分认识到利率市场化以及市场竞争日趋激烈对小银行形成的潜在挑战和风险。维持严格的准入制度，有序推进市场放开，对社区网点扩张进行适度限制，防止引发局部市场过度竞争。二、运用监管手段引导小银行进行业务调整，形成与之相符的差异化定位发展策略。三、应考虑到小银行的独特性，努力提高监管弹性，建立与大银行有区别的监管体系和标准，以减轻小银行的监管负担。