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韩穹:面对微众银行直销银行应加速法人化

客户服务

2016-01-20 5109

面对微众银行直销银行应加速法人化

同样是免抵押、无担保、随借随还、按日计息的纯线上贷款类产品，如果“微粒贷”不是微众银行搞的，它哪有这么大威力引得高度关注。

其实，直销银行去中介化、纯线上化、打破物理限制的自我定位，与微众银行和网商银行两家民营银行高度相似。直销银行，似乎也从传统银行应对互联网金融跨界抢食而做出的应对，演变成跑马圈地，前提是具有强大互联网基因、又具有政策背书的网上银行还没发威。

即便没有政策风向，获客入口、产品推广、资产运营均已剥离母体的直销银行，确已有了成立独立法人机构的可能性。而直销银行独立子公司的运作模式，将直接影响20余家直销银行在业内的排名。

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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师副教授

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微信号：hanlaoshi555

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直销银行错过围剿微众银行的黄金期

同行比草根可怕。现在，“微粒贷”大军压境，目前的“微粒贷”采取“白名单”机制，微众银行筛选出腾讯平台与自身体系内掌握强关联征信数据的用户；而下一步，可能是几家合作银行或平台的存量客户。

那么，直销银行早干嘛去了？都快两年了，直销银行还是个限制功能性结算类账户，一上线就叫嚣的“存汇贷”功能，目前只完成了前两个，走得最远的民生银行也只搞了个合作平台赊销贷款，酝酿的也是针对代发工资客户的薪资贷。

纯线上授信业务其实很难，此前由李克强总理亲放的首笔民营银行贷款，对象是微众银行邀请的内测对象。也就是说，微众银行不可能只凭借刷脸识别来确定用户身份与公安系统匹配就放款，一定是根据用户以往的有效征信数据划拨相应的信贷额度。

这里就牵扯出强关联征信数据和弱关联征信数据之别。说到底，在线时长、虚拟财产、支付频率、购物喜好、社交行为等大多为弱金融关联数据，银行不可能刨除风控，根据这几个数据就放贷。

总而言之，通过社交网络等渠道形成的征信方法和数据并不能全盘满足监管要求和银行生存法则。为了给微众银行提供数据支持，腾讯一直在尽可能多地建立、并且与合作伙伴拓宽金融消费场景,甚至从滴滴打车累积的行车记录中，分析出来的工作单位和消费地点。

所以，微众银行的首款贷款产品，确实没有大多数人想象来得快。然而，直销银行更慢。只能说，直销银行错过了围剿微众银行的黄金期。

其实，直销银行绑定的银行卡背后，太多的金融交易数据是有价值的。但遗憾的是，基于业内人士过于专业的考虑，如与自身信用卡业务体内竞争、新增客户征信数据割裂等，甚至依旧把直销银行定位成电子银行升级版等，“贷”走得过慢。

直销银行在目前仍更加注重客户的理财需求，这也是为什么20几家直销银行不断上线基金产品。相比理财，在人们消费需求膨胀与电子商务高速发展的眼下，“贷”也许更能圈住新用户。

直销银行业务的法人机构试点意义重大，它决定了直销银行的运营思路不再是传统银行的补充渠道，而可以从产品、服务上做出市场化定义。虽然直销银行围剿微众银行的黄金期已过，但至少也保证不被碾压得太惨。

直销银行加速法人化

直销银行最容易也最需要成立独立法人机构。分析认为，直销银行的法人化试点进程有可能比理财业务、私人银行更快。

这确有可能。此前，银监会刚就试点成立独立法人直销银行事宜召开研讨会，就有消息称民生银行已提交设立直销银行独立法人机构的申请。

民生银行直销银行目前突破300亿的金融资产，全部来自于他行客户，行内客户的金融资产未计入其统计口径。

民生银行直销银行成立之初就确立了，只在线上推广，避免和其分支机构在客户资源上的争夺；只做他行的新增客户，避免分流自有客户存款。

也就是说，在获客入口、产品推广、资产运营上，民生银行直销银行均没有借助中间渠道，已有条件剥离母体。

这是直销银行法人化的天然优势。与理财业务对网点的依赖和私人银行在银行内部交错的资源嫁接相比，直销银行与信用卡业务试点独立法人确实较为务实。

直销银行成立独立法人机构有迫切需求。产品的研发、人才的激励、战略响应，这些放在整个银行架构下不具备优势。

一个稍显尴尬的事实是，目前从产品层面上来看，20余家直销银行们似乎还是限制了功能性结算类账户，标配是余额理财、代销基金、存款与转账、信用卡还款等基础电子银行账户功能。子公司运作，对于直销银行后续的差异化运作至关重要。

直销银行纯线上贷款待破

直销银行法人化风声乍起，直销银行新产品已经在路上。民生银行直销银行目前正在内测纯线上授信类产品“薪资贷”。

遗憾的是，这与此前已上线的“称心贷”一样，均未能全面覆盖新增用户。“称心贷”是民生银行直销银行和去哪儿网合作推出的消费类贷款，根据后者用户的消费记录和征信数据，提供五千到几万不等的贷款额度，限用于在去哪儿网的酒店及机票预定、租车的消费。相当于民生银行为合作平台用户打造的赊销服务。

目前20余家直销银行的纯线上贷款产品寥寥可数。重庆银行直销银行，其DIY贷仍脱离不开实体网点，申请者仍要亲临重庆银行网点进行审核；此前说要在自家直销银行上线的、针对电商用户的“南粤e贷”，最后仍需线下面签。

换言之，目前直销银行的贷款类产品要么仅针对存量用户（或合作平台用户），要么只是机械把申请环节线上化。