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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

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银行发展移动金融的路径选择（上）

近年来，随着移动互联网迅猛发展，移动金融正迅速得到广泛应用。在着力推动移动金融运用和发展的进程中，银行的作用非常重要。

越来越多的银行开始把凭藉移动信息技术创新业务品种作为其战略管理核心要素，不但潜心发展手机银行和移动支付业务，而且普遍借助日新月异、层出不穷的移动社交工具，为用户提供各种贴心服务，深受用户群体的欢迎与信任，由此形成一种完全有别于传统模式的业务发展新态势。

由于业务发展囿于理论提炼不够，目前业内对银行发展移动金融相关问题研究尚在起步阶段，宜结合生动鲜活的经营实践，从理论层面分析背景、发掘问题、提出对策，促进银行移动金融业务不断向前发展。

移动金融发展状况

发展概况。移动金融凭借随身便捷、成本低廉、突破时空局限等优势而成为移动互联网用户的新宠，发展快速、来势迅猛，具体表现在三个方面。

一是参与主体日益多元。我国最早使用互联网技术提供金融服务的是银行、证券、保险等金融机构，但随着互联网尤其是移动互联网的快速普及，提供金融服务的门槛逐渐降低，吸引了更多企业抢滩移动金融。

二是用户规模快速扩大。从业务经营角度看，国内移动金融发展主要聚焦在移动支付、手机银行两大领域，因此这两个领域用户数增势可以充分说明移动金融发展态势。

三是交易量迅猛增长。人民银行公布的数据也表明，2014年移动支付业务45.24亿笔，金额22.59万亿元，同比分别增长170.25％和134.3％。

发展背景。首先，技术进步为移动金融发展创造了良好条件。随着移动互联网技术的演进，移动通信网络发展已从2G到3G并进入4G时代。移动互联网和通讯技术的高速发展，为移动金融发展提供了广阔空间，也为移动金融发展创造出良好技术条件。

其次，用户需求为移动金融发展奠定了坚实基础。截至2014年12月，中国手机网民规模达5.57亿人，较2013年底增加5672万人，在整体网民中占比达85.8％，继续保持上网第一大终端的地位。

智能手机和移动上网日益普及催生移动互联网用户迅猛攀升，庞大的移动互联网用户产生巨大的移动网络信息消费和移动金融需求，这为移动应用和移动金融发展奠定了坚实的客户基础。

第三，国家政策为移动金融发展提供了有利导向。十八大报告中指出，要把继续推进经济结构战略性调整作为加快转变经济发展方式的主攻方向。

在2014年11月19日国务院常务会议上提出，要加快发展民营银行等中小金融机构，支持银行通过社区、小微支行和手机银行等提供多层次金融服务，鼓励互联网金融等更好向小微、“三农”提供规范服务。以上这些政策措施，为银行大力发展电子银行、移动金融提供了重要政策导向和政府支持。

移动金融的机遇与挑战

现代信息技术发展日新月异，移动互联网时代客户金融服务需求变化迅速、日趋多元化，这些都对银行的经营转型和创新发展提出了更高要求。移动金融是银行发展转型的重要载体，发展移动金融对银行而言，既面临许多历史机遇，也经受着严峻挑战。

面临的挑战。一是银行传统业务遭遇侵蚀。移动互联网用户规模持续快速扩张，产生大量移动金融服务需求。

移动金融市场前景广阔，吸引各金融企业、互联网公司、电信运营商等机构大力布局移动金融市场，抢食银行传统业务“蛋糕”，对整个银行业经营发展造成强大冲击。

以支付宝为代表的互联网第三方支付，以及三大电信运营商成功抢占大部分移动支付市场，大大削弱了银行作为社会支付平台的地位。目前移动金融领域已形成多头竞争格局，任何主体过去形成的垄断地位将日渐被动摇。

二是银行需要着力创新才能满足用户需求。移动互联网时代，市场热点变动频繁、用户需求切换快速。

如果银行不摈弃其传统做法和服务理念，采用互联网思维，进行产品和服务创新，提升市场响应速度和移动金融整体服务水平，客户就会用脚投票，选择服务更佳、体验更好的其他非传统金融机构提供的金融服务，这将会从根本上动摇银行客户基础。

三是银行需要全面提升管理水平。在移动互联网时代，银行竞争具有复杂多变的特点。

传统银行竞争主要体现在银行业内部，而移动金融竞争属于多方参与的跨行业竞争，其复杂程度远超传统银行内部竞争，这对银行战略管理、工具选择和人才队伍都提出了新的更高的要求。

面对的机遇。一是为银行转换经营模式提供重要推力。移动金融发展以移动信息技术进步、移动互联网发展为基础。

与传统信息技术相比，移动信息技术具有即时性、便利性、成本低等特性。这有助于银行利用新型技术创新金融产品，通过携带方便的移动终端为客户提供便捷、高效、私密和安全的金融服务。

同时，通过移动终端收集客户交易行为和特点，并根据客户需求及时优化升级产品服务、开展精准营销，最终促使银行从传统高成本投入、粗放式营销推广向低成本、精细化服务转化，推动银行整体经营模式转型。

二是为中小型银行实现赶超提供现实可能。移动信息技术广泛应用，重构了银行业客户价值体系，促进了银行业竞争重心变化。

由于以往银行体系主要依靠对拼网点布局和客户资源开展竞争，使网点数较少的中小型银行难以撼动网点规模庞大的国有大型银行。

而在移动金融时代，银行间客户争夺将面临重新洗牌，银行业竞争已经转换为渠道、产品、服务上的全面竞争，中小银行由此赢得了在同一起跑线上与大型银行竞争的机会。

三是为银行提高整体服务水平提供良好条件。与闯进金融领域被业界戏称为“野蛮人”的第三方支付公司、互联网企业等主体相比，银行由于长期以来受到监管部门严格规制而趋于保守，一直适应的是机构主导的封闭式专业化业务系统，具有产品和服务创新审批和开发流程较长、市场响应速度不够的局限。

尽管第三方支付机构、互联网企业涉足金融领域的时间较短，但其在服务理念、业务模式、用户体验、信用服务、贷款审批和发放模式等方面进行了大量创新，并积累了丰富经验，值得银行学习参考。

如果银行突破自身传统观念、体制和既有业务发展模式的束缚，大胆学习上述市场主体的领先做法，将有助于增强其产品和服务的互联网基因，更有助于及时地回应移动互联网时代快速变化的客户需求，提升银行整体金融服务水平。