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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

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消费金融公司是如何赚钱的

自从2013年底消费金融公司试点管理办法的放开，消费金融开始火爆，各路资本相继进入，那么消费金融如何盈利？消费金融的收益分两个方面，一是显性收益，二是隐性收益。

显性收益

显性收益主要体现在直接盈利，主要包括：利息收入，客户服务费、账户管理费、保险、惩罚性费用，以及一些增值服务收入。

利息收入。利息收入是消费金融公司为融资成本所买单的一项收入，也是基本收入的来源之一。消费金融公司的资金是通过各种融资渠道所得，那么利息收入是作为回报股东的收入之一，所占整体收入40％左右。

由于消费金融公司不允许吸纳存款，相对的融资成本较高，所以此项费用所占比重也相对较高。

客户服务费。为客户提供金融服务的费用，主要包括咨询服务、电话、短信客户服务热线等费用。如有些消费金融公司属于信息中介，利用信息不对称通过与金融机构的合作为消费者提供金融服务，所以应当收取客户服务费，也是消费金融企业的主要收入之一。

账户管理费。客户办理分期付款业务，成功后客户的资料以及文档都需要消费金融公司进行归档管理，所以要收取一定的账户管理费，这部分收益也是消费金融公司的主要收益。

保险手续费。是指客户产生重大意外事故或者全残或者身故，客户以及家人无需再承担任何费用，而购买的产品任然归客户所有的一种服务，保险手续费是客户支付给消费金融公司的一种运营费用。

惩罚性收入。是指客户由于某种原因未能够及时归还消费金融公司的欠款，而额外产生的一种惩罚性费用，是消费金融公司为了弥补客户由于违约而给公司带来的风险损失。这部分在消费金融公司的收入中相对占比较小。

其他增值服务收入。如提前还款手续费、某公司的灵活还款等业务。

对于普通消费者来说，显性收入大家或多或少都能了解一些，因为是和自己息息相关的。但对消费金融公司来说哪只是表面收入，而且显性收益很难维持公司的运营发展和收入来源，其实背后还有不少值得挖掘的隐性收益。

隐性收益

隐形收益主要是指消费金融公司业务带来的额外收益，包括二次循环贷款、商户贷款以及其它收入来源。

二次循环贷款。这是消费金融公司最主要的收入来源。而且相对获客成本较低，是针对消费金融公司现有存量客户的一种深入挖掘，而且相对额度同比上次较高，并且风险较小。

商户贷款。由于消费金融公司是利用合作商家的消费场景进行放贷所以商户也是消费金融公司的潜在客户，通过与商家的合作，了解商家的基本信息情况，从而给商家提供贷款服务。

其它服务。由于消费金融公司单笔额度较小，客户数量庞大，当产生一定规模效应的时候有很多想想空间，比如某企业联名推广银行信用卡业务等等。

总之，消费金融在中国必定太过年轻，从2009年试点管理办法的出台到今天还有很多企业未找到适合自己发展的路径。2014年才正式进入竞争阶段，所以还有很大的想想空间。也正是有一些企业看到了这部分业务有利可图，大家争相进入。

应该注意到这样一个事实，目前大部分消费金融公司很难盈利，很多做这类业务都处于亏损状态。但是大家都相信业务有明显的规模效应，等到竞争白热化降下来的时候，最终市场上占有一席之地的一定能够盈利。

所以，消费金融是一个长尾市场，大家还是拼命砸钱圈地，都等着有朝一日咸鱼翻身。