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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

微信号：hanlaoshi555

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欧洲消费金融公司捷信在中国的经营模式

消费金融公司最早诞生于欧洲，在欧洲的运营也相对成熟，在业务开展、信贷管理、风险防控等方面已经有了较完备的经验。而捷信（HomeCredit）做为欧盟最大的两家消费金融公司之一，有非常成功的经营模式和经验，在中国的业务规模比较大。

2009年8月3日，银监会正式发布《消费金融公司试点管理办法》。按照办法规定，消费金融公司是“不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构”，主要为居民个人提供以消费为目的的融资，如购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等用途的消费事项。

经银监会审批，有三家消费金融公司分别在北京、成都和天津成立。但是捷信早在2004年就已经进入中国市场，并在北京设立了代表处；2007年12月，捷信正式启动了在广东省的消费金融业务。

捷信的商业模式

捷信在中国的业务是基于与中国对外贸易信托公司的合作，与终端经销商进行合作，在经销商的店内进行POS终端消费贷款。在大部分店铺内，捷信都派专业人员驻点办理业务，由商家提供场地，并且收取商家1％-2％的费用。

捷信的第一种模式，是以POS为主的间接模式。通过客户的购买行为分析了解客户的购买意图，能够很好地预防购买意图不明确的消费贷款，而且能够精准地对有购买意图的客户进行营销。但是，这种模式需要大量的人力成本，给消费金融公司带来了很大的成本压力。

捷信的第二种模式，是对还款记录良好的客户进行筛选。给予一定授信额度的小额贷款，一般贷款金额在几千到上万。这种模式大大减少了捷信的业务拓展成本，是捷信最主要的盈利点之一。

捷信的第三种模式，是借助捷信的POS点，对没有办理过捷信业务的客户进行一定额度的小额消费贷款。相对于POS分期，这种贷款要求的资料较多，而且时间也比POS分期要长，与国内的小额贷款有异曲同工之处。

捷信的风险管理

捷信的业务以3C产品分期为主，其产品特点是无抵押、无担保、授信速度快，而且额度较小。因此，其业务数量多、额度小、风险大，信贷风险控制成本高是其不可避免的经营特点。

捷信的风险管理贯穿贷款生命周期的整个阶段。在产品设计方面，一般相对额度较小，客户选择方面以工厂打工仔为主，贷款周期一般在9-36个月之间，并且需要交纳一定的首付比例。

对于客户提交的资料，根据客户贷款意图、还款能力、个人负债比率、个人贷款上限不超过四倍等要素，采用与征信机构合作，并通过自身的自动贷款申请处理系统完成贷款审批。

在贷款审批方面，贷款实行实时审批，采用高度自动化的决策和定价流程，贷款申请录入系统后，贷款处理系统要判定违约几率和贷款欺诈的可能性，确定风险加权价格和最高贷款额度。

在贷款发放后，对客户的贷款账户进行持续监测，收集客户的还款信息，及时更新客户数据库，并对逾期账户提出预警以备催收。

催收是必要的贷后管理手段。通常采用逐步升级的催收方式，并且密切监管催收人员的催收行为，保证合法合规。基于经济有效的原则，通常以短信、电话、催收信、上门催收、法律程序的顺序实施催收行为。

目前，捷信的在职人员数量已经上万，坏账率保持在5％左右。在这样的信贷工厂和庞大的贷款单量、以及高风险的违约率情况下，捷信却一直保持着盈利。