过去的三百多年，几乎所有行业都已面目全非，然而银行业的基本制度和运营逻辑并无大变。银行的基本业务有三项，负债业务、资产业务和中间业务；此外，庞大细密的网点服务、数以百亿张的信用卡和银联系统，构成一张金融网络，覆盖了现代人的生活。如今，这六项业务均遭遇挑战，最令人兴奋的是，所有的挑战者居然均来自银行业以外。

一、先说负债业务，即活期存款、定期存款。2013年6月，阿里巴巴推出余额宝，短短8个月后它成为中国最大的货币基金。一年后的今天，余额宝引爆的惊悸已经过去，但对于稍微了解互联网的人而言，银行业的活期和定期存款利率已然形同虚设。

很多人问，余额宝真的不是什么有吸引力的东西，几乎所有银行都有理财产品提供与余额宝一样的利息，可为什么它那么受欢迎？这个问题本身就是冲击的核心意义，余额宝挑战银行的不是产品和利息，而是新的服务和思维，其服务的便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链，都是银行业所陌生的。也就是说，你并没有错，但已被击败。

二、再说资产业务，即个人贷款、企业贷款。P2P网贷的方兴未艾已让银行风声鹤唳。目前中国P2P模式有三种，以拍拍贷、合力贷、人人贷为代表的纯线上模式；以翼龙贷为代表的线上线下结合模式；以宜信为代表的债权转让模式。尤其是宜信最为凶猛和具有争议性。2013年，以2.5万人的线下业务员团队，获得500亿元业务规模。可以预见，随着混业经营模式的成熟和民营银行牌照的开放，BAT、保险公司乃至电信运营商都可能以自己的方式切分这块蛋糕。

第三是中间业务，即代理支付和理财业务，防线更薄弱。在美国，Paypal在两年前就支持P2P转账服务，亚马逊和苹果也提供基于Kindle和iPhone、iPad的支付服务，亚马逊除了商店内支付外，还提供个人对个人的支付服务。在中国，出现了两种新的支付模式，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为代表的独立第三方支付模式，以支付宝、财付通为首的依托于自有电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。

3月11日，中信银行与腾讯、阿里巴巴达成合作推出二维码支付和虚拟信用卡。尽管三天后被央行紧急叫停，然而可以预见，在各方利益协商完成后，基于互联网的代理支付必将开闸。今年以来，基金公司绕开银行直接在互联网上销售理财产品已成风尚，此举甚至得到证监会支持。到一季度末，互联网基金产品已超过30只，合计资产规模达1万亿元。

第四是密布于全国城乡的银行网点，从来被视为银行最重要的竞争资本。2001年，中国加入WTO时甚至被认为是中资银行与外资银行展开竞争的“最后的防线”。目前，工农中建交的网点数量分别为1.71万、2.34万、1.12万、1.4万和2695家。如今，随着互联网势力的入侵，星罗密布的网点很可能在瞬间成为“马其诺防线”，进而变成银行转型的最大包袱和“负资产”。

第五是信用卡，其命运也许同样悲催。截至2013年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，较上年末增长19.23％，看上去是一个很好的增长数据，各银行在信用卡手续费上的收入也很可观，仅工行一家就超过140亿元。如果说在未来的五年内，绝大多数城市白领皮包里将不再有信用卡，你相信吗？

最后是银联。中国银联成立于2002年，由五大行和造币公司为主要发起股东，拥有联网POS机241万台、联网ATM机21.5万台，日子过得“低调且滋润”。可是，当互联网移动支付成为主流之后，这家公司若不能及时转型，也许好日子很快就到头了。