ApplePay对第三方支付企业的影响

第三方支付企业是网络化、数字化金融生态环境下非常活跃的市场参与者。因此，对第三方支付企业而言，ApplePay可能成为其较大的不安因素。ApplePay服务不但可能冲击第三方支付企业已有的支付标准，而且第三方支付企业可能面临被ApplePay大量替代的风险。

苹果公司的影响力在于其拥有强大的软硬件结合能力，以及高度统一的使用体验。仅凭其拥有10亿iOS用户和8亿iTunes账户，即便一小部分人升级到NFC和ApplePay设备，ApplePay的用户数量也是相当可观，而这又会进一步带动更多的人使用ApplePay。此外，苹果最新推出的AppleWatch等硬件将搭载ApplePay，也可以作为支付载体，这将进一步提升客户体验。

所以，第三方支付企业似应审慎预判ApplePay所带来的潜在影响，一方面持续观察ApplePay的推广效果，另一方面参考ApplePay、PayPal等主流支付方式客户体验，在改进服务体验的同时，重点转战Android等操作平台，凭借其安卓设备的销售来支撑其自身的支付系统。

此外，第三方支付企业似应着重研究支付数据应用，因为此次ApplePay所基于的商业逻辑是：用户直接将交易数据通过加密后传给银行，让银行卡直接与商家的支付系统对接，省去了一个中间环节（第三方支付），同时减少了泄密的风险。个人认为，互联网带来的这种“去中介化”趋势被ApplePay充分演绎，第三方支付如若不能在其中提供其他附加价值，不排除江湖地位风雨飘摇的巨大风险。

ApplePay将引领“实时金融服务”的新潮流

ApplePay对银行和第三方支付企业都将产生重要和深远的影响，并且在金融服务模式上，ApplePay也将进一步引领“实时金融服务”的新潮流。

“实时金融服务”是一种理念，指的是主动、及时、智慧地响应客户金融服务需求。对于后乔布斯时代的苹果公司而言，有一种情结：“既然产品无法改变世界，那就让服务改变生活”，这也是ApplePay的使命。

一般而言，任何一个企业的客户都希望企业所给予的响应速度越快越好。容易联络、快速了解、迅速将注意力聚焦到需要的资源上，如此等等都是客户对企业的需求。而ApplePay作为客户消费价值链的中游环节，有机串接上游的银行和信用卡组织，以及下游商户，其所发挥的从银行卡到支付终端机的“安全、可靠、快捷”信息传输通道作用。

对于包括银行和信用卡组织在内的金融市场参与者而言，ApplePay带来的启示还包括，在网络化、数字化生态环境下，应特别加强与商业价值链上外部伙伴的合作创新，以及与前沿科技的融合创新，为“大众客户化定制”提供实时金融服务。

这种实时金融服务对客户意味着，在金融机构对客户市场信息、网络信息、位置信息、交易行为信息的动态、综合挖掘分析基础上，能为大众个人客户和小微企业提供财务管家和规划服务；能在资金冗余时的提供实时理财投资服务、在资金紧缺时实时提供信贷透支服务，意味着跨渠道实时服务协同的超级客户体验。

金融机构如何提供“实时金融服务”

ApplePay所引领的“实时金融服务”新潮流令人期待，但提供“实时金融服务”并不简单。在这背后，金融服务企业需要具备什么能力？

ApplePay是网络化、数字化生态环境的卓越产品服务创新成果。ApplePay的一个重要启示在于，网络化、数字化生态环境金融竞争的特点是“快鱼吃慢鱼”和“优异基因跨界组合”，“实时金融服务”需要将“客户—产品—渠道”从“流程”中剥离，这样流程保持稳定，又能根据商业价值链上横向价值定位或纵向功能延展创新需求，快速、灵活进行“客户—产品—渠道”组合拼装。

产品工厂创新模式是支撑实时金融服务的基础，金融企业运用产品工厂既可以快速利用ApplePay数据挖掘进行提供增值服务的微创新，也可以快速进行类似于ApplePay的突破性产品服务创新。

例如，在人民币国际化进程中进行“人民币利率互换”产品原型设计，其产品本质是高信用公司向低信用公司出售信用，互换的结果使得双方都取得了更低的融资成本。依托业务模型中的“资金交易约束”、“利率标的”和“互换交易”产品组件，就可以设计能灵活支持多币种间利率及本金互换，支持多种计息基础，支持全额及差额交割，可以根据实际业务需要自由配置。

而客户收取和支付利息重置频率、利息类型、交换期限和交割计价类型等部分产品条件及其参数可以开放给企业CFO，在手机APP、Pad或PC机上进行客户化选择定制。