从传统银行的业务发展逻辑而言，发放零售贷款需客户经理做详细、周密的线下调研，了解客户的实际贷款需求和还款能力以及资产状况之后，然后根据客户的信用情况来决定贷款额度，一切手续都是通过前端的贷前调查和后端的集中审批来实现，这个业务流程是基于线下的纸质材料收集和流程审批来实现的。

居民经常接触的住房按揭贷款也是如此。房贷需贷款人提供详实的个人授信材料，这个过程如果纯粹在线下完成，以传统的纸质审批和备案方式来处理，那么贷款的周期就被拉长，银行客户经理和信贷审批岗的工作效率也受到影响。也就是说，传统模式下，操作住房贷款往往因其环节多、流程长、放款慢、额度紧而效率低下。

作为国内零售业务基础最良好的招商银行，在实现了零售业务转型的第一个阶段，即市场和客户培育之后，开始考虑如何以现有的技术和互联网思维来推动零售服务的二次转型，即招行提出的“以服务为本”。在此战略考量下，招行近日推出“云按揭”业务，就是招行充分利用互联网业务操作平台和强大的后台科技化集中审批，来实现客户服务质量和效率的提升。

推进客户体验升级运动

“云按揭”，即业务全在线办理。其实，对于商业银行而言，招行的“云按揭”最大的优势在于将整个业务流程搬到了线上，通过互联网化和平台化的工作思路来拉近银行后台业务与前端的距离。

招行的客户经理带着业务Pad可直接上门服务，现场录入客户的信贷数据和资产情况，行业年限等，提交至后台的审批中心后，通过“云按揭”的Pad移动作业平台，20分钟即完成报件，只要资料齐全，5分钟完成预审批，24小时内完成审批。这与以往传统银行的一周甚至十几天的审批速度相比，大幅度提高了用户体验和满意度。

对于一贯以业务电子化水平较高而领先的招行而言，以移动Pad业务平台和后台科技化的集中审批系统为依托的“云按揭”产品，正是招行进一步以优化业务流程，满足用户快捷、安全、实时用户体验为出发点，并结合招行的零售业务体系和产品的优势来进行的一场客户体验升级运动。

相当于新造“虚拟分行”

招行的服务理念是“因您而变”，也正因如此，“云按揭”产品的推出，也是站在了消费者、客户和房地产商多方利益的交叉点上，通过快捷、高效的零售信贷服务，来满足房地产商的销售和资金回笼需求；满足住房按揭者的业务简单便捷和快速的用户体验需求；同时也通过简化业务流程和提升科技支撑的方法，提高了一线客户经理业务办理的效率。

首先，对于房地产商而言，“云按揭”产品极大地提高了按揭贷款的办理效率，也以优质化的服务体验打响了房地产商的以销售和按揭为匹配的综合市场化服务，提高了房地产的回款速度，一定程度上解决了资金的紧张问题。也正因为如此，招商银行“云按揭”产品新闻发布会吸引了包括万科集团在内的华南片区的15家大型房地产集团。

其次，对于个人住房按揭贷款需求者而言，作为招行的零售信贷客户，也充分享受到了快速便捷、高效的信贷服务，特别是在大多数银行在利率市场化和金融脱媒的压力下都开始往零售业务转型的时候，招行回到了以客户服务为本的原点，通过强大的后台科技集成和集中审批的效率，结合客户经理的移动Pad业务办理平台，将客户的互联网用户体验发挥到了极致。