“云按揭”业务给银行零售客户经理带来的革命性变化也是不容小觑的，通过科技化的平台和前端的平面端口展示，业务集中办理和集成化管理、审批的效率大幅度提高，也提高了客户经理办理业务的积极性和踊跃性。通过移动Pad平台办理的业务，实现“5分钟预审批，20分钟报件，24小时内完成审批”的超高效率工作，这无疑是客户经理的作业神器。

Pad作业平台上线后，保守估计招行客户经理平均每人每天至少可以节约半小时，按全行3000名零售信贷客户经理每人每年2000个工时计算，相当于全年新增了190名客户经理的工作量，等于再造一个北京分行和上海分行的零售信贷业务量。

风险控制不减

银行信贷业务的逐级审批和信贷权限设置，一定程度上是为了防范信贷风险，也就是通过逐级的审批和贷前、贷中、贷后的分离管理来实现信贷业务的优质和不良率的降低。对于招行的“云按揭”业务而言，虽然通过数据化和平台化的手段简化了用户界面，但是在风险控制和流程控制上却并没有逊色于传统的业务流程。

相反，在互联网金融用户体验的时代，招商银行通过数据化、集成化和平台化的风险控制手段，以大数据的模型来控制和强化风险管理能力。作为智能化平台，“云按揭”通过决策引擎自动审批，省去了大量的人力、物力；作为数据化平台，“云按揭”基于大数据的审批模型，能快速运作并提供审批意见；作为自动化平台，“云按揭”完全无需人工值守就能自动跟踪贷款进度。

随着移动互联网技术和大数据征信技术的发展，传统商业银行由于拥有了大量的信贷数据和征信标准，在具备了集中化管理和数据化系统支撑的前提下，可将风控因子重组起来，通过前端的用户数据输入和后端的风控数据模型有机结合起来，在云服务和大数据的技术优势下，实现业务的高效办理。

未来零售将进入O2O时代

实际上，招行“云按揭”业务，在满足了客户、房地产的双方需求，并提升了客户经理办理业务效率的基础上，无形中也在为未来的零售业务渠道转型做着某种准备。随着未来业务电子化和互联网金融概念的冲击，银行将迎来02O时代，也就是业务办理越来越通过线上和前端渠道平台的手段，而不是传统的人对人的线下渠道手段，这个过程正在慢慢转变。

而移动的云Pad服务，则正好提供了这样一个前端的电子化、平台化入口，用户可以简单、便捷地在客户经理帮助下实现个人信息的快速输入，通过后端的强大科技支撑和服务能力来实现数据化和智能化的处理与反馈，而中间的业务流程被缩短，这也是未来零售业务的一种渠道和服务变革。

或许，在不久的未来，你将会遇到越来越多的以电子化渠道为入口的银行业务办理通道，而并非是如今以网点为主的业务办理渠道，在这一方面，招行的移动云Pad业务办理，无疑是开启了一个新的时代。