立足需求端设计产品

业务门槛较低。网络银行利用技术投入具有边际成本递减的特点，降低业务门槛，扩大用户基础，做大交易规模，特别是可以吸引到“长尾”用户。更进一步，则是提供技术或设备支持，在网上为用户提供收付款、进销存管理、财务管理、信用贷款、移动办公的集成服务，从而深度“绑住”用户。

嵌入增值和定制服务。增值服务是网络银行重要的收入来源，它们以低价或免费的跨行还款、转账、缴费等基本服务为基础，做实用户流量，针对一些特殊场景提供增值服务。例如，针对分类客户群体提供定制服务，包括大额收付款、一对多批量付款、国外购物退税等；提供无抵押、短期、小额贷款，甚至开展具有创造货币性质的“白条”透支服务。

以手机钱包为服务手段。据统计，截至2014年6月，中国手机网民规模达到5.27亿，手机上网比例为83.4%，首次超越PC上网比例（80.9%），成为第一大上网终端。随着4G时代的到来，手机成为“网络银行-业务-客户”之间的载体，“手机银行”将从立足客户数据向立足客户体验、客户服务转变。

大数据的处理模型

开展精准营销。在互联网时代，数据已经成为银行的重要资产。基于云计算的大数据分析以及机器学习能力，是网络银行目前明显领先于实体银行的技术特点和商业优势。实体银行长于结构化数据的统计，建立涵盖客户、账户、产品、交易、管理数据的“银行业务数据管理体系”，用于银行业务管理。网络银行长于非结构化数据的关联分析，进一步补充建立“客户行为数据管理体系”，用于发掘客户需求、预测用户风险偏好，从而开展精准营销。

提高运营效率。大数据分析可以挖掘众多与用户信用相关的信息（例如，常去高档场所消费、拥有高级游戏装备的人群往往具有较强的经济实力，长期使用同一个IP地址或网购地址的人工作更稳定），而不是仅仅盯住已经发生的交易记录、违约率和违约损失率，从而规模化推行非现场身份验证、小额信贷快速审批、直通式交易处理，显著减少人工干预和事后稽核，并运用“大数法则”评估和控制潜在风险。其中，大数据分析对目前实体银行以信贷、授信还款记录为主的客户征信是一个重要补充，对首次申请信贷客户的征信将发挥重要作用。

提供云计算服务。网络银行将延续互联网企业的技术路线，采用PC服务器的“分布式”技术架构，与实体银行采用高端服务器的“集中式”技术架构相比，成本更低，横向扩展性和容错性更好。支付宝在2014年“双十一”的交易峰值达到创纪录的285万笔/分钟，完全可向社会提供技术、数据服务。“网络银行卖技术”将改变银行业长期以来买技术的传统。

加强网络银行监管

修订现有监管规则。网络银行是金融与科技融合、创新的产物，其物理布局、运营方式、风险表现、发展思路都和实体银行存在差异。现有的监管规则（包括《中华人民共和国商业银行法》以及各种业务管理规定、技术指引）以及监管模式，都需要按照“审慎研究，包容发展，保持平稳”的原则进行修订、调整，既为网络银行的创新留下空间，又在整体上保持银行体系的稳定发展。

建立新型监管模式。面对金融互联网化的趋势，监管模式由机构监管向功能监管发展、由合规性监管向风险性监管发展、审慎性监管与行为监管相结合已成为共识。创新既意味着探索，也可能是监管套利，风险的未知性、复杂性、隐蔽性都有所提高，简单如转账快捷交易，复杂如股票高频交易，均需要进一步从操作层面建立监管方法论。

一是明确风险兜底原则。为了防止网络银行开展“发散式”创新、脱离实体经济需求的创新并将创新风险转嫁给社会，有必要明确网络银行的风险管理主体，引导其开展与其风险管控能力相匹配的创新，从而保护金融消费者权益。

二是完善统计监测指标体系。资本充足率、拨备、杠杆率、流动性等传统监管指标仍然适用于网络银行。为满足风险评估与测算需要，必须补充“网络银行影响力与风险度量”指标，初步考虑包括：覆盖面（主要包括注册用户数、活跃用户数、联网机构数），交易规模（主要包括交易金额/全国GDP、交易金额/社会零售商品总额），服务能力（主要包括笔均支付金额、笔均贷款金额等），赔付规模（主要包括赔付笔数与金额、赔付原因、赔付率等）。

统筹谋划银行卡市场的发展与监管。一是明确网络银行加入大额支付系统。目前，全体商业银行均加入中国现代化支付系统（包括大额支付、小额支付、网上支付跨行清算、电子商业汇票、支票影像交换等系统），网络银行至少加入大额支付系统，从其在人民银行开立的清算账户中逐笔实时完成跨行大额支付、紧急小额支付的资金清算。这一安排有利于人民银行测算金融市场的流动性、畅通货币政策传导机制。

二是监管重点定位为保护消费者权益。网络银行不可避免与人民银行清算总中心、中国银联、农信银资金清算中心、城商行汇票资金清算中心发生竞争。同时，大型商业银行可能以互联方式建立支付清算网络，市场主体也会与国际银行卡组织、境外汇款机构开展合作。人民银行只有站稳了保护消费者权益的立场，明确风险底线的具体内容，才不会被所谓的“支付乱象”所迷惑。

三是研究网络银行发卡的问题。近年来，人民银行大力推动银行磁条卡芯片化迁移工程，引导以芯片卡为基础的手机近场支付（即NFC），突破技术壁垒，实现线上与线下支付工具的融合发展。今后，如果网络银行发行独立品牌或国外品牌的实体卡或虚拟卡（例如二维码银行卡），显然会引起银行卡市场的结构性变化。在一个多银行卡品牌的市场上，人民银行有必要将部分涉卡管理权限“还给”银行卡组织，由其加强对发卡行、收单机构的管理和约束。

结束语

与金融制度改革带来的创新不同，网络银行是技术引领的创新，是互联网行业基于网络思维从事业务、基于电子商务拓展空间、基于资本市场壮大实力，其发展可以概括为“依托新技术，铸造新平台，面向新生代，创造新模式”，互联网将与利率市场化、人民币国际化一样，深刻影响中国银行体系的发展路径，并正在引导和带动金融要素市场的网络化以及数据化。

当前，各种创新此起彼伏，对创新风险的识别、监测、管控需要一个过程，监管部门应尽快建立有效性的监管框架，为创新提供正向激励，推动网络银行围绕服务于实体经济、解决融资难融资贵问题开展创新，推动银行业加强技术储备持续创新，把握好创新风险和金融稳定的平衡，从而塑造一个充满活力的现代银行体系。