网络银行的发展模式

网络银行、实体银行都高度依赖于网络设施，其差异并非使用网络设施的多与少、依赖网络设施的深与浅。实体银行奉行外延扩张路径，以机构和资本规模带动业务规模，形象描述就是“设网点、通汇路、拉存款、放贷款”，并建立一系列之相适应的机构、员工、业务、风险管理体系。

实体银行推出网上银行，是运用互联网等新技术改进现有产品和服务的提供手段和渠道。网络银行则是运用互联网思维“重新设计”适合于网民使用的产品与服务，所有的组成要素均围绕网络活动（即网络空间和物理空间的映射关系）来布局和运营。与实体银行相比，网络银行具有以下显著特点：

轻资产运营布局

不设营业网点。除了少数办事机构、体验性网点之外，网络银行不以大楼、网点作为实力和信用的标志，不以客户经理作为联系客户的纽带，一步到位直接成为全国性银行，减少或向合作伙伴外包与“现场与实物”相关的现金、凭证、合同等服务，以视频交流取代面谈、面签、面查等环节。

重点发展中间业务。存款立行、早放贷早收益一向是实体银行倚重的法宝，全国性商业银行75%以上的利润来自利差收入。网络银行则以服务立行，重视发展中间业务和小贷业务（“贷短，贷小，贷分散”），以同业存款“消耗”富余资金并换取合作伙伴提供各种服务。

线上开立电子账户。网络银行采用业内俗称为“弱实名制”的做法：用影像识别软件比对开户人上传身份证影像和人脸影像、个人预留公安部照片三者的一致性；依托合作银行绑定银行卡（账户）并完成转账操作；记录客户终生不变的生物特征数据（包括人脸、虹膜、声纹、指纹、掌纹、心率等）。

拥有强大的技术团队。技术能力和创新思维是网络银行的两根支柱，是其与传统银行业竞争的利器。如同科技企业一样，网络银行尤为重用技术人员，持续开展前沿技术研究，以技术能力支撑其运营能力和管理能力，而且将技术能力转化为可输出、可盈利的软件产品和技术服务。

实施生态圈发展策略

建立垂直支付链。电商圈包括社交、娱乐、资讯、餐饮、旅游等各种业态（网民活动），网络银行抽取其中支付、理财、融资需求及场景，并提供便利的技术实现手段，将电商圈积聚的流量（注册网民与业务规模）导向金融圈。反之，金融圈又为电商圈实现人与人、人与硬件、人与服务的连接和O2O业务（线下与线上）转化提供无缝连接的服务。

2014年10月16日，阿里集团宣布启动“千县万村”计划，将在3-5年内投资100亿元在全国建1000个县级运营中心和10万个村级服务站，由此将衍生出大量、稳定的银行业务。

建立全国性金融网络。借助于支付宝、财付通等支付机构打下的基础，网络银行很快就可以建成全国性金融网络，向实体银行以及保险、证券期货、信托等公司推送交易，以从业者或代理者身份开展各种跨机构、跨行业的业务。更重要的是，网络银行很有机会发展成为一个支付清算组织，或聚集金融、非金融机构形成产融结合、协同创新的群众性组织。

构建互联网金融门户。互联网领域面向海量用户，特别是针对互联网“原住民”，马太效应十分明显，一般规律是每个细分市场前3家占有超过一半的市场份额、前10家占有9成以上的市场份额。网络银行抢占先机，将大量金融产品聚集在一起，有对比有选择，“成行成市”效应将十分明显。