民生银行在直销银行创新方面走在了行业前列。截至去年12月初，民生直销银行客户数达133万户，整体金融资产总计达236亿元，如意宝总申购额超过2000亿元，表现远超市场预期。民生直销银行运用互联网思维独立运营，探索出了互联网化的商业模式，成功打造了“简单的银行”品牌形象。

作为运营在互联网上的银行业务模式，直销银行需遵循互联网的发展规律。为此，民生直销银行提出“简单的银行”的经营理念：产品简单，不求“大而全”，讲求“少而精”；渠道简单，贴近互联网用户的使用习惯；体验简单，易于操作，价格透明，实惠多多；适应互联网创新快、产品更新快的特点，加强市场研究，加快市场反应速度。

打造“简单的银行”品牌

从传统金融机构的做法来看，在网上银行或营业厅开设“金融超市”，理财产品琳琅满目，说是让客户有更多的投资选择，但大多数客户没有丰富的金融知识、没有充裕时间，在购买理财产品时往往无所适从。民生直销银行提出“简单的银行”经营理念，抓住了目标客户资金需求灵活、时间并不宽裕、风险偏好低但有较高收益率的消费需求，适应了互联网金融发展的趋势。

着力打造“简单的银行”，还在于清晰的客户群体定位。民生直销银行将目标客户锁定在“忙、潮、精”三类群体：忙，指的是工作繁忙，生活节奏快，无暇到网点办理业务的群体；潮，是指那些深入网络化生活，习惯使用互联网、手机的群体；精，是价格敏感型客户。

总体来看，这几类客户善于使用网络和电话渠道获取服务，对银行的要求十分简单，即较高的收益率回报以及简化的交易过程，这些正是直销银行的分内之事。由于不设实体网点，民生直销银行必须将产品设计得标准化且简单明了，从而减少人工服务、降低经营成本，从而更多地让利给客户。

由于简单易懂、便于操作，客户可以全网络化自助办理业务，这也是民生直销银行独具特色之处。与有的银行通过直销门店来进行营销、签约不同，民生直销银行将所有金融产品的特点、费用、收益等情况在网上简明扼要地陈列出来，客户开户、注册、签约、资金划转等所有操作均在网上自助完成。因此，对于民生银行直销银行的广大客户来说，投资理财变成了一件十分简单的事情。

上线以来，这家“简单的银行”运行平稳，各项业绩稳中有升。自2014年2月28日上线以来，民生直销银行的用户规模已达133万户，平均每天5000人“随时随地”加入民生直销银行的大家庭。从开户量来看，80后客户为主力军，占比达42.36％；从资产持有量看，70后客户为主力军，占比34.38％，合计金额达到34.93亿元。

民生直销银行利用互联网与移动技术平台，针对特定客户群提供了简单、标准化、具有价格吸引力的金融产品，打造了与传统商业银行不一样的商业模式。随着互联网、移动技术与金融的深度融合，民生直销银行将会进一步显现出在成本、时间、空间等方面的巨大优势。

紧跟互联网发展大势

作为已在国外走过20多年发展历程的一种成熟商业模式，直销银行在国内尚处于起步阶段，面临的机遇与挑战并存。当前，多家银行纷纷发力，期望借助直销银行模式开创一片新天地，但如何走出一条可持续的发展之路，仍是一道待解的课题。

在中国经济转型升级的背景下，商业银行开通直销银行服务模式，有助于降低客户服务成本，提升客户服务体验，助力“扩内需、促消费”。民生直销银行的推出，能让数量众多的大众草根客户和小微企业客户更加便捷地获得现代化的金融服务，这是在新形势下践行普惠金融的一条新路，无疑面临无限广阔的发展机遇。

但也要看到，飞速发展的互联网对行业发展及企业经营都产生了颠覆性的影响，越来越多的企业开始倡导“开放、参与、分享、创造”的理念，分享着互联网技术的发展成果。然而，传统银行仍然坚持“坐等客户上门”，依托物理网点开发客户的思想根深蒂固。

相反，第三方支付机构、基金公司等已在互联网业务等方面抢先一步，并在一定程度上弥补了其营销网点的不足。事实上，商业银行抓住客户资产增值的主线，通过制度创新、技术创新，在风险可控的基础上，完全可以在互联网金融方面大有作为，而直销银行便是一种有益探索。

当前，越来越多的互联网企业加快布局互联网金融，显示出咄咄逼人的气势。然而，传统银行多年来贪大求全、面面俱到，导致机构臃肿、系统庞大、销售链长，难以快速适应客户需求简单化、变化快的特点。面对互联网金融的新格局，商业银行亟需转变观念，加快创新，着力探寻一条互联网化、线上销售、直面客户的成长与发展之路，因此，发展直销银行模式乃大势所趋。而从当前行业发展态势看，未来直销银行或将成为金融业主战场。

直销银行具有机构少、人员精、成本小等显著特点，可以提供费用更低廉、渠道更便捷的金融产品和服务，为商业银行降低经营成本、赢得竞争优势、拓展差异空间带来无限可能。从欧美国家的发展情况看，直销银行已成为现代银行业的重要成员，在一些国家的银行业市场份额所占比例已接近10％，并且该比例仍在不断增长。

但在国内，直销银行模式尚属首创，当前亟需加强宣传推广力度，做好投资者培育和教育工作，提升互联网客户对直销银行的认知度。同时，直销银行在提高金融服务效率的同时，也加大了业务开展的风险。如果全线上开展业务对于客户真实身份的确认、现有监管政策在某些业务上的亲见亲签要求、互联网海量客户交易量巨大等，都是直销银行亟需解决的问题。

随着互联网金融的快速发展，还需加强对于直销银行业务风险的研究，不断完善风险防范措施，提升业务运行的安全性。

对于民生直销银行来说，未来一定是走一条产品驱动加优质服务的发展道路。民生直销银行将在做好现有产品的基础上，继续秉承开放、简单的互联网精神，以提升客户体验和普惠大众为宗旨，围绕客户需求陆续推出银行理财、贵金属、小额消费贷款、公共缴费等产品，有效满足客户多元化的互联网金融服务需求。

我国利率市场化改革即将迎来最后的突破，这也是直销银行的发展契机。在利率完全市场化之后，民生直销银行产品设计和定价的空间会更大。直销银行产品设计仍将坚持简单的原则，一方面是结构简单易于理解，符合互联网消费特点，因为那些大额、复杂、个性化的金融产品很难引起互联网客户的兴趣。另一方面，从成本控制的角度看，“简单”也可以使直销银行在经营上保持相对优势。

系统、产品可复制，但优质品牌和人本服务却很难被模仿。面对互联网金融如火如荼的竞争态势，放下传统银行身段、迎接广大互联网客户的回归，才是目前民生直销银行创新的最终目的和心愿。对于客户来说，优质的金融服务，除了较高的收益，一定还需要一份安心与信任。