打造轻型银行的实现路径

打造轻型银行是一个系统工程，商业银行应紧扣其本质和核心，把握好“以客户为中心，快速响应市场变化，为客户创造价值，从而实现自身价值的增长”这一主线，从点、线、面各维度系统发力。

构建强大的轻资产业务体系。真正的轻型银行，要通过专业化经营，凸显自身特色和品牌，打造具有系统化竞争优势、高效运转的轻型化业务体系。

首先，零售金融要做到轻者更“轻”。零售业务以轻资产为主，因此做大做强零售，就是轻型化的过程。

未来商业银行零售金融要进一步聚焦重点，大力发展具有广阔市场前景，资本占用少的财富管理、小微金融、消费金融、养老金融等业务。将这些轻资产业务与轻的经营模式、轻的组织架构与流程、轻的中后台管理有机结合，使得整个零售业务体系轻者更轻。

其次，公司金融要在增量和存量两方面共同向“轻”。

一是要在增量上重中取“轻”，主动选择低风险权重、低资本消耗业务。二是要在存量上化重为“轻”，特别是要重视对到期存量资产的经营，主动调整资产结构。三是充分运用资产证券化、理财化等手段，通过提高资产周转率、提高资金“流速”来实现存量轻型化。四是利用投商行一体化、本外币一体化、境内外一体化，大力开展非信贷类产品创新，构建轻重业务相结合、以轻为主的综合金融服务体系，以此统筹客户多元化金融需求，降低传统信贷资产占总资产的比重。

第三，同业金融要放大格局，致高致远以致“轻”。中国正进入泛资产管理和金融市场大变革的时代，这无疑是资产管理和金融市场交易“双引擎”发力的巨大机会。

商业银行应重点围绕打通表内外、行业内外、境内外资金往来渠道，构建起全新的同业金融产品链和专业化服务体系，这既可为同业客户更好地创造价值，又能降低对传统重资产业务的利润依赖，让整个经营体系变得更轻。

从客户价值源头探寻“轻”的经营模式。首先，要转换并提升经营角色。在零售金融领域，要成为客户金融需求的统筹管理者和供应商，从单纯产品销售转向全面金融服务配套，并覆盖客户的整个资产负债表。

在公司金融领域，要成为供应链和产业链的整合者，通过创建投商行一体化模式和领先的交易银行体系，实现融资向融智的转变，实现从贷款提供者向资金组织者、撮合交易者和财富管理者的转变。

在同业金融领域，要成为大资产管理平台的搭建者，创建资金链式管理与闭环运营模式，实现由资产持有者向资产经营者和资产交易者的转变。

其次，要融入客户核心价值链，通过深耕“圈”和“链”来实现批量获客。要善于从个人、企业、组织等各类集群中梳理出核心价值链，准确掌握价值链与外界进行能量交换的方式和规律，成为懂“圈”懂“链”的人，精准切中客户需求，实现所谓“一网打尽”。

总而言之，轻型银行所追求的任何经营模式的突破，必须以客户价值创造为起点才更有效、更可持续。

实现组织架构与流程轻型化。首先，轻型银行要以流程银行为基础。机构、岗位和职能设置要服从客服流程设置，两者是服务与被服务的关系。条线之间、部门之间，要高效协同，无缝对接。

从最前端的市场洞察，到随后的客户接洽、需求分析、产品组织、渠道搭建、风险内控、业务研发等环节，都应一路通畅，高度敏锐，达到牵一发而动全身的效果。为争取更大效率，中后端环节可以相应前移，平行作业。这也是扁平化的内在要求。

其次，以市场化和集约化思维推进组织架构变革。要最大限度地压缩管理层级，减少中间环节，提高运营效率。授予区域机构更大权限，缩短市场反馈链和执行链，防止决策信息在层层下达中衰减。

总分行两级不能只是履行管理职能，而要根据客户和业务特性，组建专业团队直接“下地耕种”，形成覆盖总分支行三级、立体式的客户服务体系和利润中心，让每一主体都成为增长的发动机。要以市场为导向，彻底改变过去只有支行员工冲在前线的旧体制。

同城机构要强化资源整合和后台共享，不可各自为政，关键时刻能做到迅速集结，形成合力，及时扩大经营成果。境内外机构要以联动为基础，构建一体化的服务体系，设立便捷通道，能随时随地对接“走出去”客户的需求。

中后台管理要实现举重若“轻”。首先是产品研发能力。没有强大的产品制造，就如打仗缺乏武器装备，快速响应前方需求就无从谈起，轻型银行就会失去根基。要建立完善业务创新机制，提高创新效率，赶在客户需求变化的前夜，直扑前沿，落地有声，围绕拳头产品快速构建起集渠道、营销、服务流程、系统为一体的体系化竞争优势。

在风险管理方面，要突出对实质风险的把控。同时，变被动防控风险为主动经营风险，不仅做到风险关口前移以争取效率，更要挑战新高度，从简单地拒绝转向出谋划策，担当客户风险顾问的角色，在经营风险中获取客户，创造价值。

在运营管理方面，要充分体现后台大集中的效果，释放规模效应，节约成本，提升客户界面的服务效率。

在IT支持上，要加快构建与三大业务板块相适应的系统架构和治理机制，加大对轻资产业务体系的支持保障。

在资源配置上，要体现战略导向，善于发现价值源头，把宝贵的资源投向最具前途、最有效益的领域，持续提高投入产出效率。

在考核机制上，围绕轻型银行建设，充分发挥正向激励与反向约束相结合的作用，鼓励大家做正确的事、正确地做事。

借助互联网思维与力量。“开放、平等、互动、协作、分享”的互联网精神和“极致体验、迭代创新、跨界平台、简约高效、普惠共享”的互联网思维，将给传统银行插上腾飞的翅膀，为银行能够更加贴近客户提供了更高效的工具。深刻理解并善用互联网，也正是轻型银行的要义和重要方向。

首先，要将数据视为战略性资产，尽快提升对大数据的运用能力。其次，要千方百计嫁接各类平台实现批量获客。通过拓展合作渠道和创新业务模式，有效嫁接各类综合性和专业性平台。第三，要积极打造“智慧银行”服务体系。使电子渠道与物理渠道完美融合、高效运转，客户能随时随地实现金融服务对接。

此外，要借助互联网，加强信用中介职能的开发运用，为资金供需双方直接对接搭建平台，实现从资金做市商向信用中介和金融顾问角色的延展。