自2013年国内银行首家直销银行上线以来，一年多时间，直销银行遍地开花，至今已有约15家银行上线直销银行。直销银行作为一种互联网时代应运而生的新型银行运作模式，不依托实体网点、主要通过电子渠道提供金融产品与服务的新型银行经营模式，再次挑战传统银行的底线。从2014年下半年以来，直销银行开设呈现出密集化发展趋势，半年新设即达10家。

然而，互联网毕竟是多变的江湖，且行且颠覆。直销银行展示的产品如何打动网络客户易变的心，已成业界抢占先机的关键点，实际上这也是银行通过直销银行导入客户的战略性渠道。

最终，直销银行将成为商业银行一个交叉销售渠道，会吸引更多行外客户。直销银行设立的目标客户就是行外客户，行内客户主要通过手机银行和网上银行来服务，直销银行就是让所有投资者都能够买到银行的金融产品。

P2P产品导入直销银行

目前，已有大银行正在研究将P2P、P2B和众筹等产品植入直销银行，其中首款P2P产品已经定为票据质押产品，因为票据类产品风险相对容易控制，也是银行擅长的领域。事实上，一些小型银行已在做这方面的尝试，例如江苏银行近期上线了一款小企业P2P网络融资产品，名为“融e信”，融资期限12个月，最低投资额1.5万元，约定借款利率7.2％。

目前产品主要分为四类。最基础的是存款，包括普通存款和结构化存款；另一类是基金，包括债基和股票基金；第三类是理财产品；还有一类属“宝宝”类产品，即货币基金产品。从客户持有产品额度来看，一般来说，理财产品是目前保有量最大的产品，当然这与理财产品的期限相对较长有关。

其实，银监会、保监会和证监会所监管、管辖交互区域的产品，才是直销银行今后产品创新的方向。目前，已有大中型银行和基金公司研究，是否能够将城投债包装成产品，直接在直销银行销售。因为目前城投债收益率维持在6％-7％的高位，且盘子足够大，正好适合直销银行的客户。