便利店模式能否借鉴

成立一个企业的终极目的是盈利，而提升利润不外乎两招，一是提升收入，二是降低成本费用。传统的银行正面临被大量的不良贷款蚕食利润的局面，而蚂蚁金服设立的是无网点的纯网络银行，与传统银行相比，第一大竞争优势便是没有网点运营成本。

没有线下网点是一把双刃剑，带来降低成本的同时也会对用户的现金存取带来一定问题。那么，日本不设立网点的纯网络银行通过什么模式来解决用户现金存取的问题？

日本网络银行不发行存折，但是一般会发行借记卡，用户可通过借记卡到其他银行或者便利店ATM进行存取款操作。

不发行借记卡的网络银行存款需从其他银行账户转入，取现则是要先转账到传统银行的账户才能操作。用户申请借记卡非常简单方便，只需在网上上传相关资料，便可收到网络银行邮寄的借记卡。日本网络银行的手续费比传统银行略低，甚至不要手续费，而存款利率一般比传统银行略高。

以用户满意度第一的住信SBI网络银行的情况为例，其合作的提供ATM的机构有Seven Bank（日本规模最大的便利店ATM）、邮储银行、E-net（便利店ATM）、罗森ATM（便利店ATM）、View Altte（东日本旅客铁路公司在自家的各个站点设置的ATM），前四者提供存款服务并且全部免费。

在日本，24小时便利店遍地开花，而在便利店设置ATM也是一个比较有日本特色的金融现象。日本便利店ATM为网络银行线下业务的发展提供了很多便利。

1999年3月，樱花银行在am/pm便利店设置了ATM，这是日本第一个设立在便利店的ATM。同年10月8日，多家金融机构达成协议，共同在便利店设置ATM，这一天也因此被日本纪念日协会定为日本的“便利店ATM纪念日”。也就是说，在2000年日本第一家网络银行成立之前，日本线下已有了各金融机构联合设立的ATM，而且遍布大街小巷的便利店也为这样的ATM提供了足够多的栖息土壤。这种便利店ATM现在被所有提供线下存取款服务的网络银行纳入了合作对象。

我国当前的情况，ATM基本上是各银行独自设立，带有银行各自标记，跨行ATM取款一般要收手续费，而跨行ATM存款一般不可能，如果网络银行要提供线下现金存款服务，合作难度就有点高。即便效仿日本在便利店设立ATM，也会存在便利店数量不足，难以满足用户需求的问题。

所以，中国的纯网络银行如果要提供现金存取服务，除了借助于各银行的ATM，当下几乎没有其他选择。当然，随着我国便利店的逐年增多，或许在不久的将来，我们身边的很多便利店里面也会有ATM。

网络银行安全性如何保障

方便快捷是网络银行的优势之一，但同时也是最令用户担忧的，少了传统银行网点一道道的当面审核程序，网络银行该如何保障用户安全？

在网络银行已发展了14年的日本，依然时不时会传出用户信息被盗的新闻。为了让用户安心，各家网络银行不得不想尽办法强化自己的安全对策。

资金发生变动时，住信SBI网络银行采取了登录密码、交易密码、手机验证码三重密码的方式去增强安全性。索尼网络银行同样采用了三重密码的方式，只是第三重密码不是与SBI网络银行一样是手机验证码，而是诸如“你喜欢的电影是什么”这样的设定。

Jibun网络银行为了提升安全性，采用的安全措施是通过手机App可对ATM操作功能和电脑网络银行功能进行锁定，即使用户解锁使用后忘了锁定，60分钟后系统也会对相应权限自动锁定，减少了被盗用的可能性。

除了事前风险控制，一些日本网络银行还推行事后补偿制度，类似支付宝的“你敢付，我敢赔”服务，无论什么原因，只要用户发生资金损失，网络银行便会做出赔付。