大数据做风控与提升用户满意度

2014年三季度以来，国内商业银行的不良贷款余额已连续12个季度上升，达到7669亿元，成为我国银行业头疼的一个问题。并日渐侵蚀着银行的利润，成为银行运营的沉重负担。在这样的情况下，银行一般会更加谨慎地发放贷款。

同时，由于余额宝、微信理财通、百度百赚等金融创新产品的繁荣，使银行的资金成本进一步提高，进而导致本就不受银行青睐的中小微企业获取贷款的难度系数再度升高，不得不寻找其他的信贷渠道。

对比日本网络银行诞生时的行业环境，在我国银行业当前的行业背景下，蚂蚁金服与复星、万向等企业共同发起设立网络银行非常及时。网络银行的诞生将为中国的银行业带来新的冲击和活力。蚂蚁金服表示，成立网络银行是为了服务个人消费者和小微企业。

小微企业由于实力薄弱，财务不规范，风险系数高且难以准确评估，向来不受传统银行青睐。且现阶段银行为了降低不良贷款，愈加收紧对小微企业的融资。很多时候，小微企业只能无奈地选择通过利率较高的民间借贷进行融资。

与此同时，如何很好地评估小微企业的风险成为随之而来的重要课题。浙江网商银行称将通过大数据分析来提供服务，阿里系积累的各种商家和消费者的数据将成为其评估风险的重要参考。只是依此看来，对于非网商、没有线上数据积累的线下小微企业来说，融资依然有点难。

日本的社会信用体系比较成熟，用户如果用虚假信息向银行申请信用卡，一旦发现，几年内都将无法再向任何一家银行申请信用卡。企业也一样，一旦背上不良信用记录，后续想申请贷款将受到严重影响。所以在日本，个人或企业利用虚假信息和数据来获取银行信贷服务的现象并不常见。

得益于日本完善的信用体系的保障，以及基于对用户的信任，从日本网络银行贷款的流程非常简便，在授信方面并不做复杂的数据分析。

以住信SBI网络银行为例，目前有三种贷款形式，住房贷款、卡贷款和目的贷款。其中目的贷款，顾名思义，用户只要有合理的使用目的，便可去申请贷款。SBI的目的贷款申请全程可通过网络和邮寄解决，并不需用户面对面操作。这种贷款可进一步细分为教育贷款、车贷、房屋改建贷款、多目的贷款、自由贷。

以多目的贷款为例，用户借入金额如果低于100万日元（大概相当于日本企业正式员工两三个月的工资），连收入证明都不需向SBI提供。并且如果用户还同时从SBI借了房贷的话，这项贷款年利率可优惠1.0%，如果同时向SBI申请了卡贷款项目或者SBI证券账户的话，这项贷款的年利率可再优惠0.5%。

从中不难发现，SBI网络银行贷款流程简便，而且还鼓励用户使用它家的各种贷款业务，完全不担心用户借太多还不起的问题。我国的现状相反，一旦用户有了某项未偿还清的贷款，偿债能力变弱，再度申请贷款则会更加困难。

日本网络银行也对大数据做了很多挖掘和利用。只是与浙江网商银行重点放在将大数据应用于风控领域不同，日本网络银行更注重将大数据应用于提升用户满意度方面。例如，SBI金融集团为了更好地为用户服务，致力于将前面说到的住信SBI网络银行、SBI证券，还有旗下其他一些金融公司，以及一些关联的金融公司的数据进行打通活用。

SBI集团旗下大约有30家公司，每家公司都设立了大数据工作室，负责深挖公司积累的大数据，研究活用的途径。通过对用户行为轨迹数据进行分析，实现在合适的时间向用户提供合适的服务，深度挖掘每个用户的价值是目前SBI集团在大数据活用领域的重要目标。