解析招商银行“闪电贷”

近日，招商银行正式上线国内首创的基于移动端的贷款产品“闪电贷”，叫板P2P网贷和各类互联网消费信贷。而将至未至的远程开户，更为招商银行“闪电贷”拓展增量市场埋下了伏笔。

闪电贷：叫板P2P和电商信贷

“移动端，全自助，零资料，60秒”。这是招商银行官方为“闪电贷”归纳的产品亮点。而此前，流程简易、放款迅速的小额授信类服务，通常由践行直接融资模式的P2P与互联网电商平台推出。

目前，京东、国美、苏宁、阿里等电商平台都陆续推出了消费信贷服务，“白条”、“花呗”层出不穷。但几款产品路径呈现同质化，都是基于用户的消费记录，授予不同等级的消费额度；用户还款时还设置了不同还款期数并可得到一定的免息期。

问题在于，电商推出的信用额度只能用于自身的销售闭环内，本质倾向于向用户提供赊账消费。而另一跨界抢食银行信贷业务的玩家P2P，借款人的综合融资成本要比银行高出较大比例。

如何接招各类互联网金融公司和P2P平台网上贷款带来的冲击，是传统商业银行发展零售信贷业务面临的巨大考验。

克敌之短的第一步，就是招商银行的“闪电贷”并不像电商的信用支付，局限在自身体系内使用。也就是说，投资人短时间内获得的授信额度，可以提现至其他账户，用于小微业主经营周转，也可用于旅游、留学、装修、娱乐消费等。“闪电贷”通常授信区间在1000元-50万元，远高于电商推出的信用支付额度。

闪电贷：模式解析

“闪电贷”严格执行当前的监管要求，目前只针对招商银行的存量客户，开卡环节招商银行已经当面核实了客户真实身份。下一步面向新客户推广，客户也必须先去柜台开立招商银行“一卡通”账户。如果未来监管允许使用“刷脸”技术代替“面谈面签”，那么对“闪电贷”业务将是一个重大利好。招商银行也在积极与监管接触，按照监管要求制定业务流程。

招商银行早在半年前就尝试互联网信贷，推行的产品即是“闪电贷”。而且，招商银行将在2015年全面推出这一模式，主要载体为手机银行和网上银行，并将侧重于以手机银行为载体的移动端业务。

“闪电贷”是一款支持移动端的纯线上信贷产品，突破基于互联网的操作流程后，能够支持更广大的小额贷款用户，是招商银行实施零售贷款惠普金融计划。

“闪电贷”注重客户体验，流程设计简单化、傻瓜化，如果要配备产品说明书，那就说明失败了。因此，招商银行将在数千万零售客户群中普及和推广“移动信贷”。

招商银行“闪电贷”的产品覆盖范围主要包括小微企业贷款和个人消费贷款。“闪电贷”目前有两种业务模式，一是招商银行主动短信邀约的客户，这是目前的主要形式；二是客户主动到招商银行“一网通”或“手机银行”申请，由系统审批后反馈结果，该模式在2015年全面推出。