“闪电贷”的线上模式，与一般信用贷款相比，由于操作流程的线上自动化导致成本降低35％。加上优质客户的议价优势，小微客户通过线上贷款的成本将比线下更低。

试点的半年期间，每天有近1000位客户办理“闪电贷”贷款，2015年全面推广后，预计覆盖客户达到100万以上，新增线上贷款百亿级规模。

闪电贷：风控模式

传统银行的网络信贷，凭借什么具体的模式拓展以达成有效的资产配比，以及规避监管风险？

招商银行“闪电贷”目前覆盖客户范围已达到十几万。该产品从贷款申请、审批、签约和放款流程均由系统自动化处理，其核心是通过招商银行已有的客户交易数据和外部数据为相关客户进行授信和风险定价。

关键是模型和算法。这是模型的核心所在，信贷的本质是风险管理，跟线上和线下无关。授信评估中，最核心的金融智慧就是通过数据和算法模型，在客户与风险中建立一个量化关系。

招商银行征集的各路零售信贷大数据整合体系中的数据来源，相当于建立一个银行内部客户信用评估系统，但只限于招商银行内部使用。

基于此，招商银行2013年上线新的零售个贷系统，已针对信贷目标客户群开发三个评分卡模型，分别从申请、行为、催收三个环节设置。以大数据为驱动，创建线上贷款风险管理体制。

依据大数据体系，招商银行“闪电贷”根据不同客户的信用数据给出不同额度的授信，贷款额度门槛最低1000元起，一般个人客户最高额度可达30万-50万。同时，“闪电贷”根据客户的风险等级进行差异化定义贷款利率。授信额度和贷款利率将由系统根据客户过往数据每一个月动态调整一次。

贷款期限方面，招商银行“闪电贷”设置1-24个月不同期限，在授信额度范围内，实现“随借随还，按天计息”。以一位授信额度为12万的客户为例，日利率为0.0348％，年化贷款利率为12.7％。

闪电贷：小微贷款和个人消费贷款线上化

招商银行“闪电贷”的产品覆盖范围主要包括小微企业贷款和个人消费贷款。前期试点主要也是针对招商银行存量零售客户，涵盖小微企业主和个人消费者。以招商银行收单业务“收付易”POS小微企业主、在招商银行有结算业务的小微企业客户和部分地区代发工资的个人客户、财富管理客户为主。试点客户超过十万，小微企业主和个人消费者约各占一半。

招商银行已经有一批业务比较成熟了，可以由线下转移到线上。如目前做得好的优质客户，可以优先转移到线上，那么贷款和操作流程就可以简化，最重要的是客户体验大大地提升。

由于不良率上升较快，包括民生银行在内的部分银行已经开始收缩小微贷款。而招商银行也在2014年下半年下调对小企业和小微企业“两小贷款”的投入额度。

对此，招商银行区域市场的分行可能会根据市场环境灵活安排，但从全行来讲，额度没有压缩，只是做了一个差异化的发展。这两年大幅新增小微贷款后，目前存量规模已经超过3000亿，所以增速就不会那么快了。

从经营策略上来讲，商业银行有一个最佳的资产组合配比，小微贷款占比已经很高了，再继续提高，我们的资产稳定性和品质就会减弱，需要讲究资产配比平衡。

数据显示，2012年和2013年，招商银行新增小微贷款分别为906.6亿、1383.16亿；截至2014年6月末，招商银行小微贷款余额为3246.87亿，比上年末增长15.13％，占零售贷款比重提高至38.31％，大幅高于住房按揭贷款和信用卡贷款比重。

下一阶段，招商银行将保持小微贷款适度增长，并把优质客户向线上转移，同时加大住房按揭贷款倾斜和投入。

抢占远程开户政策红利

推出类似纯线上快速自助贷款服务的商业银行，目前并不在少数，都可以通过手机银行等移动平台随时申请贷款，审批、签约、授信和放款均在后台快速完成，如浦发银行推出的小微“网贷通”等。

但在此类业务中，商业银行均是与第三方收单机构、供应链核心企业、电商企业等合作，注重供应链金融概念，更加覆盖存量小微客户。

而“闪电贷”则是招商银行惯有零售业务优势的放大，在深耕1.5亿手机银行客户的同时，利用快速核实身份、快速开户的方式，覆盖新增客户。

将至未至的远程开户，则顺理成章地成为“闪电贷”快速抢占新增市场的契机。