进一步完善物理渠道和电子渠道功能

“得渠道者，得市场，得未来”。渠道的作用在零售银行业务中的重要性不言而喻。网点是商业银行最重要的渠道，提高网点的竞争力必须持之以恒。

尤其是大型银行，要充分发挥网点数量多、分布广的特点，在前期零售网点转型的基础上，推进网点综合化建设，将网点打造成为全方位满足客户各类金融需求的全功能、综合性的营销服务平台和前端经营机构。股份制银行和城商行，则需在风险和管理可控的前提下对网点布局进行努力。

此外，作为物理网点延伸的电子银行平台（网银、手机银行、短信服务等），可以突破时间和空间的限制，有效弥补物理网点的缺撼，更快、更好地再造业务流程，也需进一步重视和完善。

除原有的功能和服务外，要重点优化信用卡与分期付款、个人贷款、小微贷款网络在线申请和办理的流程和体验，使客户在任何一个受理渠道办理业务都方便快捷。

如农行浙江分行专门为杭州商贸客户和小微企业主量身打造“杭州商宝”产品，综合了循环贷款、短信贷还、货款归集等功能，以“发个短信，贷款搞定”为主诉求，十分契合此类客户群体的金融需求和行为习惯，受到普遍欢迎。

当然，对渠道的理解还可多维度和多样化。现在，很多外部机构如保险公司、证券公司普遍利用银行网点渠道开展业务，银行也要多借助他们的渠道拓展客户。同时，零售商场、汽车4S店等渠道也可成为银行业务拓展的延伸渠道。

当前，还可创新思维，探索社区金融新模式。所谓的社区，是指各类社会资源聚集的区域，既可是居民生活社区、综合商务社区，还可是商贸物流社区、产业企业集群社区、机关企事业社区、人文医疗社区等。

零售银行业务本来就是要重心下移，国内零售银行业务更需要在城镇化的大背景下、在服务社区经济中生根发芽，茁壮成长。这也是与外资银行进行差异化竞争的重要手段。