民生银行的互联网金融战略

近来，民生银行在互联网金融领域比较火。面对滚滚袭来的移动互联网浪潮，民生银行把互联网金融创新确定为全行在业务创新、市场拓展等战略层面的重点业务。以下对民生银行互联网金融的战略定位、产品线和业务布局进行分析。

互联网金融战略定位

民生银行多次表示，手机银行是跨时代的产物，发展前景广阔，为中小银行在业内脱颖而出、实现跨越式发展创造了条件。民生银行要抓住机遇、强势出击、快速占领市场，打造手机银行强势品牌。

同时，民生银行反复强调，移动互联网商机无限，抓住了手机银行就抓住了未来商机。要举全行之力、汇全行之智，实现手机银行快速发展。

民生银行的互联网战略就是重点做好手机银行和直销银行，大力发展民生电商。

互联网金融产品线和业务布局

在互联网金融领域，民生银行主要围绕手机银行（电子银行部管理）、直销银行（直销银行部管理）和民生电商（民生银行控股的民生加银资管的控股公司）三大领域进行布局。

第一大领域是手机银行。各银行都有手机银行，主体功能大多雷同，但民生银行作为一个存量客户数不高的股份制银行，手机银行客户数和市场份额能排同业第三（次于建行和工行），主要在于能围绕客户需求和自身业务特点，真正做到“读懂客户”，体验为王。

围绕小微金融客户需求进行创新。民生银行很多个人客户都是小微企业主，公司钱和私房钱相互倒腾很正常。为方便客户，民生银行业内独创了公私账户集中管理、大额汇款、乐收银账户管理、小微贷款、回单验证等特色功能。

其中，公私账户集中管理打通了对公和零售账户体系，客户方便查询账户信息；而手机银行小微贷款在线签约和申请特色服务，使客户可根据需求随时申请贷款，快就一个字。

另外，民生银行早在2013年就将开通U宝的个人手机银行单日单笔转账限额提高至500万。同业中建行是500万，工行100万，中行50万，招行20万。基本可满足小微企业主的支付需求，再匹配一个回单功能，公私联动在民生手机银行上体现地淋漓尽致。

率先打开自助注册客户小额支付通道。客户不用去柜台注册，就能缴水电费等，应“付”自如。该功能其实不复杂，背后体现的是银行对客户体验和风险控制孰轻孰重的意识。

在差异化服务、区域特色服务和便民服务等方面下功夫。如推出地区公益捐款、地区公积金查询等特色服务，服务水平领先同业，同时提供在线打车、交通罚款缴纳、微信微博分享、主题换肤等增值服务。

不管有用没用，这些功能使民生手机银行的便民服务和交互功能持续增强，看上去好强大，客户粘性和使用频率大大提高。

截止2014年12月，民生手机银行客户数超过1300万户，年交易额突破3万亿元，交易笔数超1.5亿笔。按照易观国际、艾瑞等第三方测评统计，市场份额次于建行和工行，位居同业第三。

第二大领域是直销银行。民生直销银行于2014年2月28日上线，号称“国内首个真正意义上的直销银行”。提出了“简单银行”的经营理念：产品简单，不求“大而全”，讲求“少而精”；渠道简单，贴近互联网用户的使用习惯；体验简单，易于操作，价格透明，实惠多多。

目前，民生直销银行已上线了包括如意宝、民生金、轻松汇、定活宝、称心贷、薪资贷等产品，涵盖个人存款、汇款、理财、贷款等业务。

简单地说，就是用便捷性和高收益的产品吸引年轻客户群体。从开户量来看，80后为主力军，占比达42.36％；从资产持有量看，70后为主力军，占比34.38％，基本符合其当初设定目标。

其实，目前国内近20家银行都开展了直销银行业务，其本意是通过高收益产品抢挖他行客户和存款。但从一年的实践效果看，差强人意。

目前，较好的兴业直销银行客户数50万，平安直销银行客户数40万，且两家直销银行的客户中，60％是其本行存量客户，40％是他行客户。“杀敌一千，自损八百”，该模式无形中提高自身资金成本和付息率。

而民生直销银行一年获客161万，主要是获客渠道不同。大部分直销银行通过自有渠道获得客户，而民生银行的第三方合作渠道为其贡献了约七成的客户。

第三大领域是民生电商。民生电商于2013年8月29日在深圳成立。与一般电商企业不同，民生电商经营范围除电子商务外，还包括P2P（民生易贷）、小额贷款、创业投资和资产管理等金融业务。主要在电子商务、金融两块核心业务领域布局。

电子商务领域。主要是B2B、B2C、O2O三个平台，分别为民生易贸、民生商城、邻帮邻家园网。其中，民生易贸是B2B业务，为小微企业提供完善的信息平台、服务平台、撮合平台、做市平台等综合性电商和金融服务。

民生商城是主要面向存量个人客户的B2C在线产品销售平台，而邻帮邻家园网（小区特卖）是民生全力打造的社区社交生活圈，包括社区活动和社区衣食住行等配套信息的发布和服务提供。希望通过其打通线上线下，形成O2O模式，并将其社区银行服务嵌入其中。

金融领域-民生易贷。民生易贷是比较有名的银行系P2P平台，主打低风险的票据类业务，目前已为一线城市的近百家企业融资26个亿。

与一般P2P平台不同，民生易贷平台并未引入担保公司、保险公司进行平台项目增信。但由于背后有民生银行，虽然收益率在7-8％左右，但投资者还是比较认可。但2014年10月的不良贷款风波，对其发展造成了一定的影响。

其实，民生电商的发展思路还是比较清晰，但领导者的更迭导致其思路发生变化，发展缓慢。