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韩穹老师：金融学、心理学专家
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剪掉银行卡的招商银行“一闪通”如何突破跨界障碍
2014年12月10日，招商银行宣布其移动金融产品“一闪通”正式上市，成为业内首家全面实现手机代替银行卡的银行。一闪通已经突破手机支付范畴，全面支持银行各项业务，一部手机轻松搞定所有银行的事情。
“剪掉银行卡”的提法非常吸引眼球。目前尚无确切的招行“一卡通”发卡数据，但根据其半年报，截至2014年6月末，招行零售客户总数5154万户，累计发行信用卡5456万张。不过，与所有刚出炉的创新一样，目前招行可实现无卡化服务的范围相对有限，跨界合作的壁垒仍有待继续破解。
剪掉银行卡
继电子银行超越柜台业务之后，手机银行或许成为电子银行未来服务的主要渠道。随着移动金融时代的开启，这个渠道成为多家银行抢先战略布局的重镇之地。
“剪掉银行卡”的无卡化时代正在被这些机构快速催化中。以招行“一闪通”为例，银行的所有功能，包括招行一卡通和信用卡的功能将全部集成到客户手机中。通过一闪通，招行的客户可以借助手机替代刷卡进行消费或在线支付，还可在招行的ATM办理存取款，以及在招行网点办理业务等。
备受关注的安全性能方面，一闪通安全性比目前的刷卡技术更高，在手机里放的是替身卡，这是根据我们的规则生成的卡号，外界难以获知具体号码。这张卡放在安全芯片里，加密存储，一旦丢失，有多个渠道快速暂停服务。
未来的商业银行，一个支行就是一部手机，一部手机就是一个银行网点，手机银行是银行将来在个人业务发展的重中之重。
多家银行开始布局手机银行的2012年，NFC支付产品已陆续面世。这些产品的共同点是，以金融智能卡为支付账户载体，以手机为支付信息处理终端。包括招行与中国联通、浦发和中国移动等都推出了相应的手机钱包。中信银行2013年7月推出“异度支付”品牌，包含了二维码支付、NFC支付、全网跨行收单等创新产品。
在政策层面，央行于2014年3月下发《关于手机支付业务发展的指导意见》，鼓励商业银行拓展NFC手机支付应用。
产业跨界合作被认为是当前实现银行无卡化的主要障碍之一。移动金融有三个先决条件，技术问题，产业标准和模式，其中模式最难突破，因为需要整个产业链通力合作，实现跨界整合，需要各方摒弃成见。
同样以招行一闪通为例。目前，一闪通的合作方包括支付组织银联、全球芯片厂商恩智浦、手机厂商华为、三星、OPPO等。一闪通的手机存取款功能也将由招行的1万多台扩展到所有ATM，目前全国有400万台银联闪付POS机可以使用一闪通。
跨界障碍待破壁
随着技术创新，作为银行服务客户重要传统介质的银行卡，正受到前所未有的压力。早在2011年，招行前行长马蔚华就提出“消灭银行卡”的说法。近年来，包括交行在内的多家银行陆续推出手机银行预约无卡取款服务。客户无需银行卡，在线预约取款数额并设定预约码后，即可在ATM机上实现“无卡取款”。
这一业务已从零售扩展至对公领域。浦发银行推出业内首家对公无卡存取款服务。通过自助银行和公司手机银行渠道的无缝对接，公司客户可随时存取款，得到跨地区、全天候的移动金融服务。
目前实现无卡化的核心技术是NFC支付。实际上，NFC在国内并非新鲜事物，银行、运营商以及手机厂商都早已涉足，但由于涉及终端、第三方支付和运营商等多个环节的利益主体博弈，以及商户和消费者的习惯，多年来推广进展缓慢。数据显示，在整个移动支付中，以远程移动互联网支付为主，而以NFC为核心驱动的近场支付在移动支付中的交易占比较低。
首先手机必须具备NFC功能，其次SIM卡要绑定银行卡，线下POS终端也要相应改造。2015年将成为移动金融的普及年，因此为抢占先机，多家银行已在移动金融领域排兵布阵。移动支付是移动金融的核心内容之一，也是互联网金融面临的下一个、时间不会太长的蓝海。现阶段，移动支付总体上处于技术和业务模式的探索、磨合过程中。
值得注意的是，移动支付的产业融合和升级带来很多机遇，同时面临不同渠道、不同信息处理流程、节点、产品终端方面的欺诈风险和挑战。当前移动环境标准已经明晰，移动产业链的深入融合，跨行业应用的集成仍需要引导。
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