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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

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互联网金融下商业银行面临三重挑战

　　面对互联网金融大潮带来的挑战，商业银行应着眼于互联网金融创新的根本动力，既要重视新业态、新企业、新产品的发展动态，也要冷静分析，准确把握商业模式的变化趋势，立足金融服务的本质，积极融入、创新求变，大力加强信息化银行建设，做互联网金融的推动者与领跑者。

马云曾言，“用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系”。如今，以第三方支付、网络借贷、网络理财等为代表的互联网金融发展势头迅猛，正在以独特的优势使传统金融面临前所未有的改造和变革，显著影响着商业银行传统的经营模式和服务模式。

随着互联网金融的快速崛起，第三方支付等电商机构与商业银行的关系也在发生着变化，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。第三方支付在助推银行结算业务、电子银行业务发展的同时，在很大程度上又对银行的中间业务、存贷款业务等构成竞争和挑战。

对银行支付结算功能构成挑战

目前，第三方支付机构已具备了商业银行存贷汇的基本职能，并能够独立地为客户提供各类资金支付和结算服务，其虚拟账户的储值、支付、结算等已与银行账户功能十分接近，这使得客户的整个支付行为可以游离于银行体系之外进行。

第一，第三方支付机构除未拥有实体账户介质外，已形成相对独立、功能齐全的支付结算账户体系。

支付宝、财付通和快钱等均可以为个人客户提供信用卡免费跨行还款、转账汇款、手机充值、机票订购、生活缴费等多项支付服务；为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品。

第三方支付的介入直接导致商业银行支付结算、转账汇款、理财代销等业务的分流和相关手续费收入的下降。例如，直接通过银行网银收单的交易费率在0.5％-1％左右，第三方支付介入后，银行只能获得0.2％-0.4％的佣金，相关手续费收入被明显拉低。

第二，第三方支付在资金来源上已经可以脱离银行体系。

目前，用户不仅可以通过银行网银、邮局汇款、手机充值卡等渠道为第三方支付账户充值，而且还可以在指定网点（如便利店、药店等）进行现金充值。

第三，第三方支付凭借层出不穷的技术创新，对银行的电子银行业务形成挑战。

以支付宝2011年4月推出的“快捷支付”为例，用户无需开通或跳转银行网银，也无需使用U盾等客户证书介质，只要输入银行卡号和支付密码便可快速完成付款。据统计，“快捷支付”的支付成功率在90％左右，高于银行网银约30个百分点，受到用户普遍认可。

此外，第三方支付的转账汇款、信用卡还款、网上缴费等与银行网银的功能并无明显差异，用户通过第三方支付平台就能便利地实现大部分支付需求。这些业务都绕开了银行网银，将直接影响商业银行电子银行业务的交易额。

第四，获得牌照后的第三方支付企业不仅可以开展网上支付业务，而且开始经营线下POS收单和预付卡发行业务。

这意味着银行将不再独占线上加线下的支付通道，而要面对支付业务的脱媒与“去银行化”，即银行账户不再是支付账户，而成为第三方支付的充值账户，银行网银也被排挤出网上直接支付而用于支付充值。

一旦失去给数以亿计的客户提供小额电子支付服务的机会，则将从根本上动摇银行支付结算业务的根基。

对银行核心存款构成分流

随着第三方支付平台客户规模和沉淀资金的不断扩大，其业务触角开始向代理基金、代理保险、“余额宝”等投资理财领域拓展，对商业银行的存款形成分流和竞争，其潜在威胁不容小觑。

在代销基金方面，上海汇付数据服务有限公司是典型代表，该公司是首家获得中国证监会批准的基金网上销售支付结算服务机构。

投资者通过汇付天下的“天天盈”交易平台，可以便捷地完成国内25家基金公司数百只基金的认购、申购和赎回，而且所有基金均可享受4折的申购费率。与银行7-8折的网上申购费率相比，价格优势十分明显。

此外，随着好买、众禄、数米、天相投顾等网上基金销售平台的纷纷上线，基金销售渠道日趋宽泛，银行这一原本的主销售渠道被不断弱化，客户对银行渠道的依赖性逐步降低，资金渐渐脱离银行体系。

在投资理财产品方面，支付宝推出的“余额宝”成为典型代表。“余额宝”推出后，市场反响强烈，产品规模大幅增长，倒逼商业银行研发兼顾高收益、高流动性的理财产品。

更重要的是，“余额宝”的成功推出恰好截流了部分银行活期存款，对银行储蓄存款构成直接威胁。

使银行贷款业务受到潜在威胁

除与银行合作搭建网络融资平台外，一些电商机构还成立了小额贷款公司，开始独立开展网络融资业务。电商机构凭借对产业链上下游交易行为和资信记录的全面掌握，为需要资金的小型商户打造网络融资服务。

由于较好适应了小微企业融资“小”、“短”、“频”、“快”的需求特点，这些新业务显著增强了小微企业的融资便利，交易规模迅速增长，对银行小企业信贷业务形成了一定竞争。

例如，阿里小贷与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用。小企业在阿里巴巴以及淘宝店主在淘宝上经营的信用记录、发生交易状况、投诉纠纷情况等一百多项指标信息均在评估系统中通过计算分析，作为贷款的评价标准。

相比传统模式下，一笔贷款的发放周期在一两个月甚至更久，阿里小贷针对淘宝卖家的贷款具有“3-1-0”特征：即3分钟完成在线申请；1秒钟获得贷款；0人工干预，整个流程全自动。

截至2014年6月，阿里小贷已经累计为超过70万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款超过1700亿元，不良率低于1％。

这表明当电商机构逐步发展壮大后，试图摆脱在资金上对银行的依赖，通过吸纳社会资金组建贷款公司等方式，独立完成对平台会员企业的资金支持，真正实现对会员企业信息流、物流和资金流的全面掌控。