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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

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招商银行创新推出“云按揭”产品

11月21日，招商银行“云按揭”产品新闻发布会在招商银行大厦举行。“云按揭”产品一推出就引起了地产界及各方媒体的广泛关注。“云按揭”产品是招商银行通过“服务升级”，实施“一体两翼”战略的重要一步，也是在互联网金融创新上的一个重大举措。

什么是“云按揭”

“云按揭”是基于云技术的O2O按揭服务应用平台。传统模式下，操作住房贷款往往因其环节多、流程长、放款慢、额度紧而效率低下。“云按揭”的推出，完全颠覆了传统的人工操作模式，解决了线上线下作业不协同的低效率问题。通过“云按揭”的PAD移动作业平台，20分钟即能完成报件。只要资料齐全，即能实现5分钟预审批，24小时内完成审批。

“云按揭”既是一个移动互联网平台，也是一个风险管理数据化的平台，同时又是一个以客户体验为中心的自动化流程平台。它通过线上线下一体化，具备在线审批、移动展业、进度追踪以及客户资料辅助跟进等多项功能，极大地提升了客户体验和银行工作效率。按照招商银行的计划，2015年“云按揭”正式投入运行后，运营规模将达到千亿级。

为什么要推出“云按揭”

零售业务是招商银行的传统优势，然而在当前银行产品同质化加剧、同业竞争日益剧烈的形势下，如何进一步发挥自身优势，满足客户快速便捷的融资需求和降低银行运营成本，是招商银行最为关注的问题。与此同时，互联网金融正以其成本低、效率高、覆盖广的特点被进一步深化与应用，获得了空前的发展。

各级政府也正紧锣密鼓地制定、出台相关政策和办法鼓励商业银行以创新方式积极解决居民房贷、消费贷融资难、融资慢问题。“云按揭”产品的推出，正是招商银行在拥抱互联网大趋势、不断探索创新过程中的一次重大突破。

“云按揭”精准击中开发商痛点

对开发商而言最重要的是销售回款。以往开发商对购房者的贷款进度无法全面了解，尤其对于购房者贷款资料的缺失情况不清楚，因此造成客户办理贷款拖拉，影响了开发商的回款速度。

PAD作业平台上线后，客户经理对购房者提供的贷款资料用PAD逐一拍照，对于客户的资料缺失情况，每天下午自动汇总生成客户资料缺失报表推送给各地区开发商财务总监，由财务总监盯住各楼盘销售代表向客户催要贷款资料，加速了贷款投放速度和开发商的资金回笼。

目前针对招商银行全行PAD报送的房贷业务，全部集中至招商银行总行集中审批中心审批，客户资料齐全当天就能完成审批，担保条件落实当天即能放款。惊人的审批和放款速度受到了开发商的强烈追捧。同时，所有楼盘的房贷业务审批和放款进度也都在每天下午自动生成报表推送给各地区开发商财务总监，让开发商实时了解回款进度和账务核算。

互联网思维中最重要的是用户体验。客户在招商银行享受服务，需要的是极致体验。零售信贷PAD这个决策引擎，不仅改善了按揭业主的体验，也改善了开发商管理按揭团队的体验。既抓住了业主的痛点，又抓住了开发商的痛点，特别是开发商贷款资金回款的痛点。