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韩穹老师：金融学、心理学专家

银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

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不谋全局者，不足谋一域。不谋万世者，不足谋一时；中国农村信用社改革正逐步深入，得益于城乡二元经济结构的特殊现实国情，农村信用社赖以发展的经营红利还将维持相当长一段时间。然而，面对国家宏观政策，面对新金融的快速崛起，农村信用社又被形势推向了金融革新与红利消退的“风口”处。改革，制度的完善，需要顺应历史潮流，紧跟互联网金融、移动金融脉搏，培养其核心竞争力。差异化经营，农村区域化金融滞后，政府政策扶持是红利，自身产品的便捷、完善、安全是核心。研究趋势，判断大势，顺势而为，显得尤为迫切与重要。

形势发展，何谓红利？目前，农村信用社拥有的红利主要来自以下六个渠道。其一，农村居民传统存储观念根深蒂固，发生变更的趋势缓慢，投资欲望有限。其二，农村社会保障、养老体系建设处于探索阶段。其三，城乡经济差异化明显，外出务工人员在沿海经济发达城市赚钱后，钟情于回家乡储蓄，主要以存单为主，平时一般不取用，稳定了农村信用社的存款规模；其四，国家、地方政府政策扶持的稳定推进，隐性成为了农村信用社的强有力支撑。当然，这也一定程度上不利于农信社的商业化转型。其五，农村，被商业银行忽略的市场，同样脱节于互联网金融、移动金融。老一辈是主流，年青一辈还未成长为经济主体。其六，农村信用社积极支持地方经济建设，让存款回归本地百姓发展，依存度与感情归附主流还在农信社。

红利，正在消退，却足够供应农村信用社改制的需要。现阶段，中国广大地方农村信用社改革两极化问题突出，地区间发展程度极不平衡。究其历史原因，外部环境、内部推动都是影响的关键因素。东部沿海地区，由于其本身经济发展水平较高，商业模式探索趋于完善，故而，相关地区的农村信用社较早的踏入了农村商业银行的专业化银行模式。当然，变革的发生，总是与国家行政力量的推动息息相关。稳定农村信用环境，发展农村致富与金融大战略既定，如何实现逐步过渡，商业化、专业化则是答案。由东向西，由大资产到小资产，继而不断优化不良资产，农村信用社在改制化道路上日益稳健。与此同时，国家经济大环境发生变化，自2014年起，经济发展开始减速，2015新常态出现，国家新经济政策的颁布对于银行业而言，标志着春天的结束和同业竞争白热化的黎明。

无疑，看似平静的传统金融业，面对风生水起的新兴金融，内心早已波涛汹涌，危机感油然而生。根植于城市的大型商业银行完善自身创新的努力加快，以期适应客户群体不断变化的融资、理财等快捷、碎片化金融需求。合作、挤压各自生存空间，成为了大型商业银行与诸如蚂蚁金服、网商银行等新兴金融公司的暗流，而这条金融长河的流向则是以客户体验为导向，以创新驱动为产品核心。因而，新常态下，归于理性，金融越发注意完善与创新。此论城市商业银行而言，其自身早就不再具有快速发展与完善的经济红利了。如果辅之以当前“一带一路”政策，城市商业银行勇敢外推，稳健发展与产品创新仍不乏动力。外部经济环境变化如此迅速，中西部农村金融环境却相对封闭，发展缓慢，显得有些与时代脱媒。得益于农村金融的闭塞，红利在中国中西部农村信用社群体是客观存在与稳定的。而且，此发展红利还要维持相当长一段时间。那么，拥有这些发展红利，农村信用社就不急于改制与加强自身产品创新了吗？不！正是基于这些红利现象的存在，农村信用社才赢得了难得的发展机遇与时间差优势。这就是一个“风口”，关乎着农村信用社下一步的走向。所以，利用红利，改制转型，真正提升经营效益将是当前工作的重中之重。面对隔壁邻居家火灾，跑起来不一定能把火扑灭，但坐着不动就一定难逃一劫。

改变传统思维，改变行为方式，改变经营风格，自上而下，风口思维，危机意识，用创新与企业精神引导农村信用社，抓住中国经济留下的发展时间与空间红利，迎难而上，力争更好地留住农村信用社年青一代客户群体。