1月8日，央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，对银行远程开立账户提出框架性意见。除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”，为互联网银行业务创造基础。

央行要求，不论是柜台开户还是远程开户必须以实名制为基础，这是防止贪腐、金融诈骗的有效手段，也是反洗钱工作的要求。此前，虽然已有部分商业银行通过远程银行VTM机进行相关业务办理，但近两年互联网金融的蓬勃发展对纯线上远程开户提出了新需求。

因此，央行允许各家银行在探索远程开户的同时，还要建立以“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。同时，要求各家银行加强风险管理，建立健全的远程开户配套管理制度，保障客户权益。

客户身份识别必须“自证”

央行要求银行在建立远程开立账户体系中，必须实施客户身份识别机制的自证。如何理解“自证”？

远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法，以及权威部门出具的可行的外部评估报告，证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规，同时证明开户是客户的真实意愿表达，而不是外部胁迫。

在远程银行客户身份识别上，央行要求开户银行承担客户识别的责任。银行应当通过安全技术手段，运用政府部门的数据库、金融机构和其他的商业化数据库信息，通过信息交叉验证等方式建立安全可靠的远程开户客户有效身份识别机制，同时按照相关规定留存客户身份信息。

远程开户的硬件设备、软件系统和整体操作方案，要经过专门的机构评估后才能上线；客户信息收集后，需与公安部户籍信息、客户原来在其他银行开户留存的信息进行交叉验证，除了系统智能核对外，常用的方式还包括电话回访、快递资料。真实意愿表达比较难界定，但可通过一些交互方式进行多重验证。

远程开户范围内，一家银行只能为一家单位、企业或自然人开立一个同类账户，账户的远程开立、变更和撤销，须向央行备案；而远程开立的账户业务范围也有限制，目前仅限于单位定期存款、通知存款等非结算账户，以及个人结算和非结算账户。

为应对直销银行电子账户开立的问题，央行曾在2014年3月下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知（征求意见稿）》，按照对电子账户的合适程度，进行弱实名电子账户和强实名电子账户分类；未能在银行柜台开立的电子账户界定为弱实名电子账户，仅具备购买本银行理财产品的功能，资金进出必须通过绑定银行其他结算账户实现；强实名电子账户可为银行的结算账户、活期或定期存款账户，银行要为该类账户设定业务种类、支付结算限额等管理要求。

非结算账户几乎没有意义，而结算账户的功能更多，通过存贷款和转账支付等方式形成的资金划拨，只能通过结算账户实现。

按照央行此次规定，单位账户被限制在非结算账户范围内，而个人账户则包括结算和非结算账户。也就是说，远程开户对银行零售业务空间基本打开，而对批发业务仍有限制。对主打个人业务的微众银行和主打小微（小微企业主个人）业务的网商银行来说，互联网银行远程开户的业务空间已经打开。

远程开户将引爆银行线上业务

远程开户被放开，远程签约就不成问题。远程开户实现后，远程签约可通过如密码、U盾、令牌及相关问题设置等方式确认客户信息，远程签约进一步放开将是趋势，银行面签将在很大程度上被松绑。而这除了在政策上为互联网银行业务落地扫清障碍，更将在很大程度上引爆传统银行的线上业务。

事实上，在之前很长一段时间，面签一直是商业银行推出互联网金融业务的限制。仅在过去一年，包括兴业银行直销银行的银行理财产品项目、招行与京东合作的网售理财项目以及虚拟信用卡，被叫停的主要依据都是面签问题。解决面签问题后，银行的线上理财创新将层出不穷。而且远程开户及远程签约一旦解决，虚拟信用卡及此前被叫停的银行网上销售理财项目都将迎刃而解。直销银行也将开始吸引跨行客户，实现原有产品的功能定位，产品将更加丰富。

此外，实现远程开户还将引爆出更多的银行线上产品服务模式和类型，其中包括代售理财产品等业务，而同业竞争也会改变。大银行原有的网点优势将被削弱，中小银行借助渠道吸引客户效果将增大，银行的线上业务竞争将更加激烈。

值得注意的是，尽管央行此次要求远程开立单位账户仅限于定期存款、通知存款等非结算账户，不过现阶段对于银行影响不大，因为目前线上业务主要为个人业务，对公业务目前上线品种较少，需求也较少。