一是高收入阶层。银行可根据个人客户的资产状况和投资偏好，根据安全性、流动性和盈利性原则为客户提供富有个性化的一个或多个储蓄、保险、证券和房地产以及邮票、古董、字画等方面合理搭配的理财方案，使其资产得到最优组合，这种“量体裁衣”式的个人服务更适应客户要求的亲切和个性化。

二是中上等收入阶层。商业银行可以推出“超值型”个人金融服务组合，如虚拟银行服务、超值理财服务、为客户提供理财方案和个人金融衍生业务以及法律方面的咨询服务等。

三是中下等收入阶层。银行可以为他们提供大众化服务。商业银行可推出“优先型”个人金融服务组合，如电话银行服务、个人汇款服务、自助银行服务、保管箱服务和提供投资咨询服务等。

此外，针对这一群体的客户，银行也可考虑由金融专家提供各种可行性计划，帮助客户进行理财，包括信用卡等清算工具；电话银行、网络银行等方便快捷的渠道；旅游信贷、消费信贷等适合中产阶层的信贷工具。

四是低收入阶层。银行的基本对策是挖掘科技潜力，拓展服务渠道，尽量提供基本的、不占用人力的服务。

具体包括：在储蓄方面提供各种储蓄品种，如零存整取、定期存款等，如“持家型”个人金融服务组合或根据客户投资目标，为客户提供最佳组合存款方式；在贷款方面提供住宅贷款、教育贷款等产品组合；在资金清算方面提供ATM，自动转账等服务；在中间业务方面提供代缴费等服务，如代发工资、代付、水、电、房租、电话费用等交费转帐服务。

提升网点理财功能。一是增设理财管理中心。随着金融理财产品的增多，银行必须进行服务方式的转型，只有这样才能帮助广大公众熟悉新增的金融产品，更好地对不同阶层的目标客户进行针对性营销和提供优质服务。

营销与服务的转型决定了柜员应由原来处理柜台业务操作人员向具有营销思想的客户经理的转型。一小部分柜员充当大堂客户经理，提供咨询服务，引导客户选择那些低成本的服务渠道；大部分柜员转变为理财客户经理，为客户提供投资理财服务，整个网点逐渐成为优质客户财富管理的中心。

二是提高理财管理质量。首先，由大堂经理发掘普通客户价值及识别优质客户；其次，营造理财管理气氛；再次，一些承担大堂经理作用的是保险代理人、证券营销员，这样存在优质客户被其他金融机构事先过滤的风险，应该谨慎研究保险、证券和基金公司员工的作用，有管理地发挥其效能。

客户购买某种金融产品，不仅要保值，更要增值，最后通过改善日常工作规范、工作方法、话术，提高理财管理质量。

优化产品服务质量：改善硬件。一是通过大厅布局来控制客户的流向和行动，鼓励客户浏览产品陈列，利用客户的等待时间，通过大堂经理的指引和介绍，建立对银行金融产品关注感。

二是增强银行分区服务意识，进行网点分区服务，这主要是指提供尊贵服务和控制交易速度。对大客户进行尊贵服务，而且要进行“一对一”的重点服务。

三是加强银行高速区的建设。银行高速区建设指的是现金提款，存款，余额查询，对账等传统业务的建设。这就要求银行把高速区最好设置到分支机构门前，提高速度和效率，同时，发挥自助区的提示功能并利用强烈提示，如醒目的条形指示灯、指示牌、地面指示箭头。

四是加强银行软区的建设。所谓软区建设是指银行网点服务环境的建设，可以用柔和的灯光、舒适的家具，让客人减缓步伐，调动他们参观浏览的积极性；在服务区陈列更多的金融产品，尽量满足客户的需求；客户经理应与客户进行面对面的接触，提供各种服务；银行网点应为客户提供更私密的空间，以便于复杂交易，如贷款、理财等。

优化产品服务质量：提高软件。一是识别优质客户的方法。客户引荐，以客户推荐客户的方式使银行对的客户群大量增加，以便银行业务的迅速发展；网点现场发掘，银行人员应通过与客户的交流中，发现客户更多的需求，推出可以吸引客户的金融产品；数据库检索发现，银行人员应经常在银行网络系统中找出优质客户，并进行进一步的跟踪式服务。

二是服务分流的方法。多岗位协作，共同对普通客户进行分流引导；在与客户交流时应使用适当的话术，避免普通客户的不满；确保自助机具的稳定运行需要加强使用自助机具的宣传力度，网点增加自助机具的标识且自助机具集中摆放；注意协调现金区与自助区客户流量，适当调整理财中心人力资源。

三是顾问式服务的方法。使一线服务人员对客户的要求更加关心，从而增加客户满意度和忠诚度；通过满足最优质客户的需要，提供相应的产品和服务来增加销售量；通过采取客户最喜欢的沟通渠道和内容来改善与客户的沟通；通过提高每个客户交易量和每次销售的成功率而达到更高的投资回报；重视客户信息的采集和运用，把握细节；通过制度化的工作流程，可以做好准备工作，有效控制时间，提高服务质量，减少差错和过失，展现专业性；运用客户细分技术提高服务质量；积极跟进处理。

四是客户关系维护的方法。规范化客户关系维护的活动，使客户关系维护成为理财中心、客户经理有计划、有目的，可控制的重要工作内容；把握每一次接触机会；进行客户关系维护的过程中，要注重对客户信息的分析，根据分析的结果以更合理的渠道和方法为客户提供更适用的服务。

健全激励约束机制。网点的建设，涉及的理念、营销、服务、管理等方面都需要制度予以保障，特别需要激励制度予以引导，这样才能形成长久的保障。随着业务的增多、网点的转型，银行应完善网点激励机制，加强对营业网点业务量、专项业务营销、服务质量、风险防范等方面的全方位考核，形成网点人员基本工资加业务发展的绩效工资体制，形成对赢利、客户关系、流程、学习与发展的全面平衡。

现代银行网点服务的规律是相通的，引而借鉴，可以大大节省探索时间和精力。银行只有结合自身的传统和实际情况，扬长补短，才能建立具有核心竞争力、特色鲜明的网点。