置身于这一大变化中，做大做强零售银行业务既是顺势而为的需要，也面临着难得的良机。一些具有深邃目光的银行，在更早一些时候就看到了零售银行业务的价值，并为此进行了战略部署。

招商银行在2004年就提出“零售银行是招商银行未来发展的重中之重”，并强调“不抓批发业务，现在没饭吃；不抓零售银行业务，将来没饭吃”。

2005年，中信银行也明确提出，要在保持对公业务优势的基础上，实施零售银行战略，此后零售银行业务“转型致胜”成为中信银行的目标。

建行在2008年提出了“打造一流零售银行”愿景，并与美国本土最大零售银行美国银行合作，在全国范围内推进零售网点转型战略，希望通过彻底的网点转型，实现零售网点功能由核算交易型向营销服务型转变，促进网点改善服务效率、增强销售能力，进而实现提高客户满意度、提升市场竞争力。

由于在过去很长一段时间内得不到商业银行的足够重视，国内零售银行业务发展水平低下、发展速度缓慢的现状没有得到根本性改变。

尽管在新的形势下，零售银行业务正在成为新的业务增长点和战略性业务，但还是面临着一系列不足和困难：

一是对零售银行业务投入不足，盈利能力弱，贡献度低，多数股份制商业银行个人存款、贷款和利润的比重在20％以下；大型商业银行的情况稍好，但一般而言比重也仅在三分之一左右，零售银行业务成为批发业务的点缀。

二是储蓄存款分流趋势严重影响存款业务的稳定性。尽管我国储蓄率仍然偏高，但从近十年的情况看，已经出现了两次储蓄存款大搬家，而且这种趋势仍将继续。

储蓄存款分流不但影响商业银行付息成本，影响居民金融资产结构，而且对零售银行业务发展产生深远冲击，以存款为主导的传统业务模式将难以维系。

三是产品销售导向的个人理财业务走到十字路口。个人理财业务最近几年方兴未艾，成为零售银行业务领域少有的增长亮点。

但是，产品销售导向型的服务模式使得分支机构更多以短期业绩为主要目标，过度进行产品营销，非但与客户产生了利益冲突，而且使理财业务背离了真正意义上的资产管理概念。

特别是在宏观经济和资本市场不够景气的情况下，此类行为甚至引发了不少冲突。最近发生在华夏银行上海某支行的理财产品销售事件，便是这方面问题的集中反映。