深度挖掘 扩张消费金融发展路径

在消费金融公司之前，国内从事消费信贷服务的机构主要是商业银行、汽车金融公司两类机构，但主要是以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主，以耐用品为对象的消费贷款涉及并不多。

作为非银行金融机构，首批成立的消费金融公司即针对个人耐用消费品贷款和一般用途的提供贷款，贷款以小额、分散为原则，采取无担保、无抵押的方式。相比于银行以信用卡为主导的消费金融模式，消费金融公司的专业性更为突出。

从一开始，消费金融公司的定位就比较明确，就是小额、消费品，尤其近两年，消费性政策、家用消费品的快速增长，消费金融公司的发展速度更快，受资本金的约束更明显。相关数据显示，截至2013年6月末，前述4家消费金融公司总资产达到78亿元，贷款余额达到65亿元，同比增长136%。按照监管规定，消费金融公司的扩张能力首先受到了其资本金的约束。

2013年6月，北银消费金融公司率先完成增资，引入西班牙桑坦德消费金融公司，以及利时集团、联想控股、大连万达等8家国内知名民企，注册资本由3亿元增至8.5亿元，实收资本已达12.9亿元。北银消费金融公司成为国内股东最多、注册资本最高的消费金融公司。目前，中银消费金融公司、锦程消费金融公司、捷信消费金融公司的注册资本分别为5亿元、3.2亿元、3亿元。

不仅如此，今年4月，北京银行以同业借款的方式给予北银消费金融同业授信额度30亿元。与此同时，北银消费金融公司的“线上扩张”也悄然开始；2月1日，网上贷款平台“轻松e贷”上线。公开数据显示，截至10月30日，通过“轻松e贷”申请的平台贷款也已接近1.5万笔。

自银监会放开营业地域限制以来，中银消费金融公司除了在北京、杭州、南京和南昌等地迅速布点以外，也开始了线上布局。早在3月，中银消费金融公司与财付通合作共同研发的线上信用支付产品就进入了公测阶段。

今年上半年，捷信集团对外表示，在与电商企业洽谈，可能推出在线放款。不久前，捷信集团又表示将向国内追加投资12亿元，未来两年内业务将覆盖到国内300个城市。截至今年6月，捷信中国的业务已覆盖14个省份，超过150个城市，目前已在中国设置超过3万个POS贷款点。

刚获批筹建不久的招联消费金融有限公司也有意将互联网金融模式作为其消费金融的一个重要方向。中国联通将与招商银行在互联网金融领域进行战略和深度业务合作，通过整合双方优质资源，深度挖掘大数据应用。