1.2 市场化程度更高，经营自主权增加

农商行产权构成和管理模式的变化，决定了其受到的行政干预会有所减轻，应对市场挑战的能力也将大大提升。在引入了现代化股份制企业管理模式之后，董事会的作用将得到充分的发挥，不同地区的农商行根据地方经济发展特点，采用灵活多样的经营手段，在一定范围内合理调整存贷款利率，适时推出独具特色的金融服务产品，走出一条适合自身实际的发展道路。在管理上，基层农商行受到省联社的制约放松，将更加有利于更准地定位市场、更快地适应市场、更好地占领市场。

1.3 金融产品更加丰富，服务质量进一步提升

转型后的农商行摆脱了以服务社员为主的传统经营模式，面向的客户范围更广泛，金融产品也更为丰富多样。在吸收存款、发放贷款、办理结算等传统业务的基础上，农商行陆续推出了手机银行、微信银行、快捷支付、旧房装修贷款等新兴金融服务产品，极大地丰富了其金融产品的范围和层次。

经过改制的农商行采用股份制的产权结构，实施现代化的企业管理方式，这就对员工的素质提出了更高的要求，业务办理流程也更加清晰流畅，服务能力和服务效率也将大幅提高，服务质量也会得到极大改善。农商行将更加重视客户服务，为客户提供更多的创新产品，以满足客户的需求。

2.农商行实现科学转型的思路

2.1 优化市场发展层次，增加市场占有率

一是要细致调研、客观认识市场。农商行要根据本区域的经济发展特色，重点关注重点行业的经济发展趋势。锁定产业发展大户和经济集团，发掘优质客户，定期了解重点行业发展中的银行业金融服务需求，了解产业大户的金融服务需求。同时面向社会开展调查，了解退休老人、上班族等不同人群的金融服务需求和金融产品消费习惯。为调整自身发展方向、准确定位市场提供事实依据。

二是要精准定位、牢固占领市场。在农信社植根于农村市场的基础上，进一步完善农村金融服务体系，坚持面向“三农”、面向社区、面向中小企业、面向区域经济发展，根据地方农村经济特色推出适宜的金融产品，夯实农商行在农村市场的主导地位。以农村市场为阵地，积极向城镇以及城郊工业园区渗透，拓宽市场的横向发展面。通过具有针对性地服务当地特色产业，做强做精专业性的金融服务，打造一批具有特色的如茶业、养殖业等产业服务支行，延伸市场的纵向发展深度。

三是要加强协调、扩大公务市场。在金融业竞争激烈和商业经济飞速发展的当今社会，各种各样的信用卡、借记卡、会员卡、购物卡等卡片已经让人们钱包中“卡满为患”，除了与日常生活关系密切的工资卡和满足交易需要的银行卡外，大多数人们往往不愿去办理新的银行卡，就算办理之后也会闲置不用。转型后的农商行应进一步加强与政府部门的沟通协调，通过代发工资、发行公务卡等形式把农商行的银行卡确立为公务人员、产业大户等社会精英人物的“主卡”，让农商行真正地成为这些人“自己的银行”，进一步扩大农商行的市场影响力和市场有效占有率。

四是要着眼未来、抢占电子金融市场。随着电子商务的飞速发展和人们经济交流的日益便捷，电子金融业务将会日渐发展成为未来金融市场的主流。不断优化自身的电子金融经营模式、适时推出全新的多元化经营的电子金融产品，将是农商行抢占电子金融市场的必由之路。在强化自身发展的同时，应紧跟信息技术和网络市场的发展步伐，加强与移动运营商和微信、微博等社交平台的合作，加快微信银行、手机银行等人们的“随身银行”的建设；还应加强与主流电商、快递公司的合作，通过试行网店信用度抵押贷款业务、与快递公司合作开展货到付款业务，进一步扩大农商行在电子贸易中的金融服务市场占有率。

2.2 优化金融产品，筑牢农商行的市场基础

优质的产品，是一个健康市场的基础和前提。面对新的转型发展机遇，农商行要在金融产品上做足功夫，筑牢市场基础。

一是要深入钻研、优化传统金融产品。根据当前经济发展形势和市场需求，深入分析区域经济发展特征，将符合“三农”需求和惠及小微企业的金融产品作为发展重点。面向农村推出“助农贷”、农业保险代售等金融产品；面向个体工商户和小微企业推出短期小额担保信贷产品；面向农业产业大户推出“茶业发展贷款”、“养殖发展贷款”等服务特色经济发展的金融产品。针对农村50到60岁左右的老年人推出以养老储蓄为目的的“长寿卡”；以降低跨地区、跨行业务手续费为目的，针对农村外出务工人员推出“家乡卡”等特色银行卡；根据农业产业季节性特征，推出“丰收卡”短期产业发展信贷产品等传统的金融产品,最大限度上为客户提供方便、创造更多收益。

二是要创新发展、打造优质新兴金融产品。根据人们对金融产品安全、便捷、人性化的需求，积极探索新型金融产品，构建一个安全、快捷、实用性强的金融支付平台，打造一个多平台、多金融系统支持的“无边界银行”。适时推出手机银行、手机钱包、等具有金融支付功能的新兴电子产品，构建一个完整的移动金融服务体系，打通银行到消费者的最后一厘米，营造出一个消费者贴心、舒心、放心的随身银行。针对网购经营商推出网店信用抵押的小额短期贷款，利用“手机钱包”产品向公交、出租车、航空、铁路、旅游、酒店、餐饮、保险、公共事业等不同行业提供相应的电子支付解决方案，真正地实现多方互利共赢。